historia kredytowa

Historia kredytowa – co to jest i jak ją poprawić?

///
Comments2
/

W pewnym momencie naszego życia przychodzi moment, w którym chcemy, czy też wręcz jesteśmy zmuszeni do wzięcia kredytu hipotecznego lub gotówkowego. Jednak nie zawsze bank chce nam udzielić kredytu ze względu na złą ocenę kredytową. Na negatywną ocenę historii kredytowej, wpływa wiele czynników. Poniżej opisuję, czym jest historia kredytowa i co na nią wpływa.

Co to jest historia kredytowa?

Historia kredytowa w precyzyjny sposób określa naszą rzetelność do spłaty zobowiązań finansowych. Mówię tutaj o ratach kredytowych oraz zobowiązaniach innych, np.: płatność za abonament telefoniczny, prąd itp. Skąd się bierze nasza historia kredytowa? Po pierwsze z naszej tzw. historii kredytowej, pochodzącej z zamkniętych zobowiązań oraz tych aktualnych. Bank bierze pod uwagę rodzaj i ilość tych zobowiązań. Banki oraz firmy pożyczkowe, określają naszą zdolność poprzez weryfikację sposobu i terminowości spłaty rat.

Do zobowiązań finansowych należy również zaliczyć: przyznane limity na karcie kredytowej oraz te w rachunku bankowym.

Często w mojej pracy zawodowej spotykam się z klientami, którzy chcą kupić mieszkanie na kredyt, a mają już jakieś zobowiązania. W większości przypadków na moje pytanie: „czy zobowiązania są terminowo spłacane?” dostaję odpowiedź, że „Tak”. Niestety raz na jakiś czas dostaję odpowiedź, że: „tak” ale kiedyś trafiło się opóźnienie kilka dni – „bo był długi weekend” itp. Oczywiście nie ma podstaw, aby nie wierzyć klientowi i składamy wniosek kredytowy. Natomiast za jakiś czas okazuje się, że z historią kredytową klienta jest cos nie tak. 🙁

Gdzie i w jaki sposób można sprawdzić swoją historię kredytową?

Czym właściwie są te instytucje, w których możemy sprawdzić swoją historię kredytową i w jaki sposób działają?

Biuro Informacji Kredytowej – BIK

Każdy z was pewnie słyszał o tej instytucji. Uważam, że jest to pierwsza i najważniejsza instytucja, w której możemy sprawdzić, swoją historię kredytową. To właśnie ta instytucja jest odpowiedzialna za zbieranie i udostępnianie danych na temat historii kredytowej klientów: banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych. Trafiają tutaj dane zarówno klientów indywidualnych, jak i przedsiębiorców. BIK współpracuje także z instytucjami udzielającymi pożyczek pozabankowych. To, że nasze dane widnieją w BIK, nie jest niczym złym – praktycznie każde zobowiązanie finansowe jest widoczne w BIK. Zobowiązania płacone z opóźnieniem wpływają już negatywnie na naszą historię kredytową, a te płacone w terminie wpływają pozytywnie. To, co bardzo ważne, raport kredytowy w BIK można uzyskać za darmo.

Biuro informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A. – BIG InfoMonitor

Jest to instytucja z grupy BIK, z tym że gromadzi i udostępnia informacje gospodarcze o przeterminowanym zadłużeniu osób i firm. Można tutaj trafić np.: za niepłacone w terminie faktury za telefon, kablówkę, prąd i gaz. Dodatkowo można trafić za zaległe alimenty, opłaty sądowe czy też grzywny. Spółdzielnia mieszkaniowa czy też wspólnota mieszkaniowa może wpisać na listę dłużników za niepłacenie czynszu. To, co bardzo ważne, raport kredytowy w BIG można uzyskać za darmo.

Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A. – KRD

Podobnie jak w BIG, można tutaj znaleźć tylko negatywne informacje o spłacie naszych zobowiązań. Nasze dane w KRD mogą znaleźć się z powodu opóźnień w zapłacie za: raty kredytowe, gaz, energię, telefon, alimenty itp. Dodatkowo wpis może pojawić się za brak zapłaty za: ubezpieczenia OC, bilety komunikacji. To, co bardzo ważne, raport kredytowy w KRD można uzyskać za darmo.

ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A. – ERIF

Rejestr działa bardzo podobnie jak BIK. Znajdują się tutaj informacje dotyczące zaległych płatności, jak i spłaconych zobowiązań w terminie. Na stronie ERIF znalazłem taką informację: „klienci mają możliwość zweryfikowania, czy na liście dłużników widnieje biuro podróży, z którego oferty chcą skorzystać, aby wyjechać na wakacje” – bardzo ciekawa i interesująca opcja przed rozpoczęciem sezonu wakacyjnego :). To, co bardzo ważne, raport kredytowy w BIK można uzyskać za darmo.

Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej – KBIG

Instytucja odpowiedzialna za weryfikację osób fizycznych, jak i podmiotów gospodarczych w kraju i za granicą. Praktycznie jako jedyna firma pozwala na zweryfikowanie klienta w całej Europie. Główny właściciel KBIGu –  firma CRIF AG, współpracuje z instytucjami z 50 krajów na całym świecie. 

Krajowy Rejestr Dłużników Niewypłacalnych – KRDN

W tym rejestrze mogą znaleźć się zarówno osoby fizyczne prowadzące działalność gospodarczą, firmy, stowarzyszenia, jak i fundacje.

Praca za granicą a historia kredytowa?

Jeżeli pracujesz, czy też pracowałeś za granicą, banki bardzo często żądają historię kredytową, jaka jest w BIK, z kraju, w którym pracowałeś. Praktycznie każdy kraj ma instytucję analogiczną do naszego BIKu. Jedną z największych firm świadczących takie usługi jest Experian, działa w większości państw na świecie.

I tutaj mam dla Ciebie dobrą wiadomość, nasz krajowy BIK umożliwia wymianę informacji kredytowej z trzema krajami UE, tj. Wielka Brytania, Niemcy oraz Włochy.

W jaki sposób poprawić historię kredytową?

Jeżeli w którejkolwiek instytucji widnieje negatywna opinia na nasz temat, to mamy małe szanse, aby otrzymać wymarzony kredyt.

Warto skorzystać z możliwości bezpłatnej weryfikacji, o której pisałem powyżej. Na jej podstawie będziesz wiedzieć, który z banków czy też, która z firm wpisała Cię do danej bazy (tzw. wierzyciel). Jeżeli jest to możliwe, jak najszybciej ureguluj zadłużenie (np.: mandaty, rachunku itp.). Następnie udaj się do tej instytucji/firmy, poinformuj o spłacie zadłużenia i zażądaj aktualizacji swoich danych w stosownych bazach. Dzięki temu jesteś w stanie wykreślić negatywne wpisy z różnych baz – co przełoży się na poprawienie twojej historii kredytowej. W teorii wierzyciel jest zobowiązany, aby dane „dłużnika” aktualizować na bieżąco. Jednak praktyka jest taka, że często o tym zapominają, czy też nie dopełniają wszystkich formalności, aby taki wpis zaktualizować czy też wykreślić.

Na szczęście ustawodawca przewidział karę grzywny do 30 000 złotych wobec wierzycieli, którzy:

  • nie zgłosili na czas wniosku o aktualizację
  • nie zgłosili usunięcia informacji gospodarczej
  • podali nieprawdziwą informację gospodarczą

Jesteś zainteresowany/a wyliczeniem swojej zdolności kredytowej, to zapraszam do kontaktu lub prześlij dalej jeśli uważasz, że warto. 🙂

Warto również przeczytać inne wpisy z tej serii:

Please follow and like us:

2 Odpowiedzi

Zostaw wiadomość