Jak przygotować budżet domowy?
Zanim rozpoczniemy poszukiwania wymarzonego mieszkania, powinniśmy rozpocząć od prostej czynności związanej z określeniem naszego „budżet domowy” (średnio miesięcznego). Bez tego, praktycznie nie jesteś w stanie określić, ile możesz wydać na miesięczną ratę kredytu.
Ale, co to jest ten budżet domowy…? – każdy z na coś kiedyś słyszał na ten temat lub też ma znajomego, co ponoć kiedyś coś takiego zrobił – brzmi znajomo, prawa?
Nie ma tutaj nic trudnego, wmawianie sobie „nie wiem, co to jest…”, „ja się na tym nie znam…”, „nie znam programu komputerowego do tego…”, „nie znam Excela…” itp. Nie ma tutaj żadnej filozofii – do dzieła!
Przygotowanie budżetu domowego — rzeczy niezbędne
W celu przygotowania budżetu domowego musimy uzbroić się w kilka potrzebnych rzeczy: bez tego nie jesteśmy w stanie tego dokładnie zrobić – ale spokojnie na pewno masz to w domu.
- Zwykła kartka papieru – może to być kartka z zeszytu np.: w kratkę, może to być kartka A4 z papieru do drukarki/ksero. Może to także druga (niezapisana) strona pisma: z banku, urzędu, czy też jakiejś instytucji :). W końcu mówimy o finansach po domowemu ;).
- Ołówek – jak nie masz ołówka, to może być oczywiście i długopis, będzie potrzebny do zapisania cyfr oraz notatek.
- Kalkulator – na pewno w domu masz, możesz przecież użyć także tego, który jest w telefonie komórkowym. Dla osób posiadających uczące się dzieci w/w rzeczy są zawsze dostępne :).
- No i zapomniałbym o czwartym może mało istotnym, ale bardzo ważny elemencie – szklanka wody (czy też innego płynu, który lubisz ;)). Abyś nie musiał się odrywać od zadania, jakim jest przygotowanie pierwszego Twojego budżetu domowego.
Przygotowanie budżetu domowego — ustalmy kilka zasad
Musisz poświęcić kilka chwil, aby zapisać wszystkie wartości – najlepiej znajdź dosłownie 10-20 min, tak aby nikt z domowników Tobie nie przeszkadzał.
Wyłącz rozpraszacze – wyłącz TV, ścisz radio itp.
Nie komplikuj! – nie ma potrzebny rozpisywania się i tworzenie skomplikowanej struktury dochód i wydatków. Kwoty najlepiej zapisać w zaokrągleniu do pełnych kwot np.: pełnych dziesiątek (kwoty zapisz miesięcznie a w nawiasie w skali rocznej).
Zrób to tak, aby jak aby każdy z domowników to zrozumiał (o ile masz oczywiście rodzinę lub chciałbyś z kimś o tym porozmawiać).
Notatki rób czytelnie – w tym momencie na pewno będziesz, wiedział, co jest zapisane, ale jak zechcesz, wrócić do tego za jakiś czas, abyś mógł siebie odczytać 🙂 (czasami sam siebie po pewnym czasie nie mogę odczytać i zastanawiam się o, co poeta miał na myśli, pisząc notatkę).
Nie bój się, jak za pierwszym razem Tobie coś nie wyjdzie :), może źle coś zapisałeś czy też wydatek roczny wpisałeś jako miesięczny. Nawet najlepszym specjalistom, którzy zawodowo zajmują się budżetowaniem w firmach państwowych/prywatnych często zdarza się zrobić korektę – bo zmieniły się warunki czy też jakiś temat „po prostu nie wyszedł”.
Masz tylko same dochody a brak zobowiązań – spójrz jeszcze raz na swoje wydatki, gdzie i na co wydajesz pieniądze.
Przygotowanie budżetu domowego — Gotowi…?, to zaczynamy 😉
Kartkę dzielimy na 4 pola – najlepiej takim dużym krzyżykiem 🙂 tak, aby były 4 w miarę równe pola (z biegiem czasu i ilości zapisanych pozycji dane pole mogą oczywiście w sposób naturalny odpowiednio się powiększać czy też kurczyć, o stosowną ilość zapisów).
Możesz posłużyć się moim przykładowym budżetem – możesz wydrukować czy też przepisać.
Lewa część kartki to będą Twoje dochody, natomiast prawa strona to będą wydatki.
Górna cześć kartki to będą pozycje stałe, natomiast dolna część będą to pozycje zmienne :).
Krok 1: Dochody stałe
Tutaj wpisujemy stałe Twoje/wasze zarobki. Czyli najlepiej kwoty, jakie stale otrzymujecie co miesiąc z np.:
- umowy o pracę
- dochody z umowy zlecenia/dzieło
- świadczenia emerytalne/rentowe
- w przypadku prowadzenia firmy (jednoosobowa działalność gospodarcza także) o ile kwota jest stała i niezmienna
Dlaczego stała i niezmienna? Bo kwota ta jest wartością, którą analitycy w banku wręcz kochają najbardziej i najłatwiej z niej się liczy :).
Wartości sumujemy.
Krok 2: Wydatki stałe
Nieco trudniejsze do wypisania niż stałe zarobki. Tutaj uwzględniamy stałe miesięczne zobowiązania czy też opłaty, które ponosimy. Jeżeli od kilku lat mały stały jednorazowy wydatek w ciągu roku wówczas dzielimy go na 12.
Przykład kategorii
- czynsz i opłaty mieszkaniowe (prąd, gaz woda, telewizja itp.)
- jedzenie
- raty kredytów
- transport – komunikacja miejska, auto – choć tutaj wartość ta trzeba uśrednić z kilku miesięcy, nigdy mi się nie zdarzyło wydać na paliwo dokładnie tyle samo przez kilka miesięcy :).
- szkoła, edukacja
- stałe opłaty związane np.: z ubezpieczeniami, pakietami sportowymi czy też medycznymi
- hobby: jako opłaty stałe, treningi, szkółki sportowe itp
- opłaty związane z wynajmem mieszkania.
Wartości sumujemy.
Udało się Tobie wykonać te 2 pierwsze etapy? BRAWO, moje gratulacje masz już 50% pracy zrobionej,
Krok 3: Dochody zmienne
Wpisujemy wszystkie nasze dochody zmienne, które pojawiają się sukcesywnie przynajmniej raz na jakiś czas:)
- premia z pracy/nadgodziny itp. Tutaj musimy zwrócić uwagę, że; premie mogą być uznaniowe czy też regulaminowe. Bardzo ważne jest, aby zapisać te przychody w kwotach miesięcznych, czyli: premie roczna dzielimy na 12, premie kwartalna dzielimy na 3 itp.
- praca dodatkowa zlecenie/dzieło – zapisujemy średnie z 6 i 12 miesięcy
- jednoosobowa działalność gospodarcza – to jest coś, co aby dokładnie wyliczyć potrzebny nam jest kalkulator kredytowy do liczenia dochodu i zdolności. Dla każdej formy rozliczenia z urzędem skarbowym jest inna specyfika liczenia dochodu – co opisuję w innym artykule – ośmielę się tutaj postawić tezę, „przedsiębiorąca wie, ile posiada pieniędzy, ale nie wie ile zarabia”
- Fuchy – czyli nieudokumentowane odpłatne świadczenia, które świadczysz np.: praca przy remontach, itp.
Krok 4: Wydatki zmienne/nieregularne,
To jest grupa wydatków, które mogą jednorazowo zrujnować budżet czy też w zależności od okresu mogą być bardzo mocno zróżnicowane (zazwyczaj będą występować sporadycznie). Tutaj najważniejsze jest, aby te wydatki zanotować i wpisać w okresie miesięcznym oraz rocznym
Przykład takich wydatków:
- wyjazdy wakacyjne
- prezenty na święta
- prezenty okazjonalne (np.: wesela itp.)
- ubrania
- lekarz i leki
- nieplanowane wydatki np.: naprawa samochodu, remont mieszkania, naprawa pralki
- ubezpieczenia OC/AC
Wartości sumujemy.
Przygotowanie budżetu domowego — BRAWO jak wykonałeś już te 4 kroki.
Właśnie wykonałeś kawał dobrej roboty, aby oswoić i nie bać się finansów domowych !!
Pewnie wypisując te wszystkie pola, nie raz zadałeś sobie w myślach pytanie: „skąd ja to mam wiedzieć….?” „nigdy nie zapisywałem tego….”. I tutaj podpowiem, Tobie skąd ja biorę te dane: z moich obserwacji zakupów i płatności codziennych. Dużo informacji na temat podziału kosztów można bezpośrednio wyciągnąć z konta bankowego. Niektóre banki mają taką funkcję w standardzie.
Tak skonstruowany i policzony budżet domy pozwoli Ci określić aktualny stan finansów i będzie bardzo pomocne przy rozmowie na temat kredytu.
Ja swój budżet czy też raczej mojej 4-osobowej rodziny, aktualizuję co ok. 4-5 miesięcy, dzięki temu jestem w stanie przewidzieć, zaplanować wydatki. Taka kalkulacja mówi mi, (i już od teraz także i Tobie) ile pieniędzy powinienem zaoszczędzić, aby móc bezpiecznie zarządzać budżetem domowym.
Ja, często swój budżet domowy rozpisuję przed jakimiś znacznymi wydarzeniami np.: we wrześniu po rozpoczęciu roku szkolnego. Dopiero wówczas dowiaduję się, jakie są koszty obiadów u dziecka w szkole, czy też, jakie są dodatkowe zajęcia i ile one kosztują itp.
Dobrą okazją, aby przygotować budżet domowy jest również rozpoczęcie nowego roku kalendarzowego.
Jesteś zainteresowany/a wyliczeniem swojej zdolności kredytowej, to zapraszam do kontaktu lub prześlij dalej jeśli uważasz, że warto. 🙂
Warto również przeczytać inne wpisy z tej serii:
