Doradca Kredytowy
Kredyt hipoteczny jest jedną z naszych najważniejszych decyzji finansowych w naszym życiu. Bardzo często taki kredyt zaciągany jest na 20-30 lat i wiąże się z wysokimi obciążeniami budżetu domowego. Nie każdy jednak ma dużo czasu i wystarczającą wiedzę, by móc samodzielnie sprawdzić wszystkie oferty kredytowe dostępne w poszczególnych bankach. W tym przypadku pośpiech jest złym doradcą, ale doradca kredytowy i usługi, które świadczy mogą być bardzo pomocne.
Doradca kredytowy a pośrednik kredytowy
Bardzo często pojęcie doradcy kredytowego i pośrednika kredytowego jest uważane za tożsame pojęcia. Potocznie wielu klientów używa tych słów zamiennie.
Podstawową różnicą między doradcą a pośrednikiem jest stopień ich niezależności. Różnice między doradcą kredytowym a pośrednikiem kredytowym dokładnie określa ustawa o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
W dalszej części będę wpisu będę używał pojęć doradca kredytowy, pośrednik kredytowy itp. zamiennie tak, aby nie nużyło się czytanie.
Doradca kredytowy – rola jaką odgrywa procesie kredytowym?
Moja rola jako doradcy/pośrednika kredytowego nie ogranicza się wyłącznie do zbadania zdolności kredytowej, przedstawienia oferty banków czy tez dokonania symulacji kredytu hipotecznego.
Jako specjalista kredytowy pomagam Tobie nie tylko w dokumentacji kredytowej, ale i w całym procesie zakupu. W wielu przypadkach, zanim klient zdecyduje się na zakup mieszkania, analizuję dokumenty nieruchomości, które dostarcza sprzedający. Duża część klientów kupuje swoją pierwszą nieruchomość i nie wie, na co zwrócić uwagę. Wielu klientów „kupuje mieszkanie oczami” a emocje biorą górę nad rozsądkiem i rozwagą.
Duża ilość transakcji jest taka, że sprzedający sprzedaje pierwszy raz mieszkanie i do końca sam nie wie, co musi zrobić, jakie dokumenty przedstawić, aby cała transakcja poszła sprawnie. W wielu przypadkach udało mi się zaoszczędzić moim klientem stresu i pieniędzy, przed zakupem kota w worku.
Mój klient był praktycznie zdecydowany na zakup mieszkania i wpłatę zadatku, ale po przeanalizowaniu dokumentów coś było nie tak i poprosiłem, aby zbywca przedstawił dodatkowe dokumenty. Na podstawie tych dokumentów przedstawiałem stan faktyczny nieruchomości i tutaj klient finalnie wycofał się z zakupu.
Moja rola jako eksperta kredytowego to nie tylko prezentacja ofert banków i skompletowanie dokumentów, ale też i dopasowanie banków pod indywidualne potrzeby i możliwości klienta.
W wielu przypadkach można powiedzieć, że pełnię rolę edukatora finansowego i opiekuna Twojego budżetu – co zresztą możesz przeczytać w innych wpisach na moim blogu:).
Jest wiele argumentów przemawiających za rozpoczęciem współpracy z ekspertem kredytowym. I chociaż gwarancja spokojnego snu dla wielu jest już wystarczającym powodem, istnieją jeszcze inne.
Doradca kredytowy – pierwsze spotkanie
Cały kompleksowy proces uzyskiwania kredytu jest wieloetapowy. Najważniejsze jest wyznaczenie celu, którym zazwyczaj jest złożenie wniosku, a następnie ustalenie planu działania.
Jako ekspert (doradca) kredytowy mam na uwadze nie tylko główną potrzebę, jaką jest uzyskanie kredytu hipotecznego przez klienta, ale też rozmawiam z klientami o finansach osobistych całościowo i długoterminowo.
W dzisiejszych czasach oprocentowanie kredytu jest wysokie i zdolność kredytowa klientów jest liczona gorzej niż jeszcze rok temu. Zdarza się, że już po pierwszej rozmowie, klienci zmieniają sposób patrzenia na swoją sytuację finansową gospodarstwa domowego.
Jeżeli u klienta brakuje zdolności kredytowej, to nie zawsze zamyka nam to możliwości starania się o kredyt hipoteczny. Jako ekspert finansowy podpowiadam, co można zrobić, żeby zwiększyć zdolność kredytową.
Podczas pierwszego spotkania zawsze liczę zdolność kredytową i omawiam z klientem kalkulator zdolności kredytowej – dzięki temu klient wie, co musi zrobić, aby zdolność kredytowa wzrosła.
Można tutaj opisać wiele sposób, ale do tych najważniejszych należy min. zmniejszenie zobowiązań finansowych, podjęcie dodatkowej pracy, zwrócenie się do pracodawcy o podwyżkę, czy też dobranie dodatkowego kredytobiorcy do kredytu. W takiej sytuacji, po upływie kilku miesięcy, klient może wrócić do starań o uzyskanie satysfakcjonującego go kredytu.
W niektórych sytuacjach jest nawet możliwość uzyskania kredytu już nawet po paru dniach czy też tygodniach. Po przeanalizowaniu sytuacji moich klientów za moją namową, czy też bardziej za moją sugestią, klienci spłacają swoje zobowiązania, czy też konsolidują je. Nie raz już miałem sytuację, że klient miał wysoki wkład własny, ale brakowało zdolności kredytowej ze względu na zobowiązania finansowe (stosunkowo wysoka rata kredytu gotówkowego, ale z krótkim pozostałym okresem do spłaty). Klient spłacił to zobowiązanie (bez dużego uszczerbku na zdolności kredytowej) lub też zrobiliśmy konsolidację kredytów i zdolność wzrosła.
Zdarza się również, że po pierwszej naszej rozmowie, po analizie finansowej gospodarstwa domowego, klienci zmieniają podejście do kredytu hipotecznego. Na przykład przyszli do mnie klienci, którzy byli już po pierwszej rozmowie z „jakimś doradcą kredytowym”, chcieli wpłacić wszystkie środki własne, którymi dysponowali, jako wkład własny tak, aby kredyt był, jak najniższy. W tym przypadku nie było to najlepszym rozwiązaniem.
Dla większości klientów kredyt hipoteczny to zobowiązania na długie lata. Tutaj należy rozpatrywać indywidualną sytuację każdego wnioskodawcy.
Przeprowadzenie rzeczowej analizy budżetu domowego klienta i zaplanowanie zbudowania poduszki finansowej, która zabezpieczy klienta w różnych sytuacjach, po tym poznasz rzetelnego i wartościowego eksperta finansowego.
Wspólnie z klientem określamy poszczególne etapy działania i układamy to w czasie tak, aby było wiadomo, co kiedy nastąpi w naszym procesie.
Już po złożeniu wniosku kredytowego czuwam nad całym procesem (a właściwie kilkoma wnioskami), pilnuje ważnych terminów, a także formalności, które trzeba wypełnić. Bardzo często bank zadaje jakieś dodatkowe pytania, prosi o uzupełnienia itp.
W momencie otrzymania decyzji kredytowej, czy też już umowy kredytowej omawiam z klientem zapisy dokumentacji bankowej tak, aby krok po kroku wyjaśnić zawiłości takiej umowy.
Tutaj zacytuje jedną z opinii moich klientów
Profesjonalne podejście i fachowe doradztwo jednocześnie językiem zrozumiałym dla każdego bankowego laika:)
Poznasz celne rozwiązania
Jako ekspert kredytowy współpracujący z dużą ilością banków, mam dużo szersze możliwości rozwiązań finansowych niż poszczególne banki. Z racji dużego doświadczenia i znajomości branży mam dużo większe pole manewru niż statystyczny Kowalski.
Statystycznie moi klienci starają się o pierwszy kredyt hipoteczny w ich życiu. Często myślą, że mają dziwną, nietypową sytuację i nerwowo podchodzą do tej decyzji. Dla mnie z kolei jest to kolejny kredyt, a sytuacja jest podobna do takich, z którymi spotkałem się już kilka jak nie kilkanaście razy.
Proponowana oferta z Twojego banku jest dla mnie jedną z propozycji, które znam i mogę określić jej plusy i minusy. Jako ekspert (doradca) kredytowy mogę dopasować rozwiązanie do konkretnej sytuacji, uwzględniając wszystkie wymogi i preferencje klienta, przy zachowaniu najbardziej atrakcyjnych warunków na rynku.
Każdy z banków ma swoje regulacje, procedury bankowe, każdy bank jest inny. Różne formy zatrudniania, staż pracy, wkład własny, przedmiot transakcji itp. To wszystko ma wpływ na wybór banków!!
Współpraca z doradcą kredytowym to oszczędność czasu
Obecnie w internecie jest dostępnych wiele porównywarek, kalkulatorów bankowych, na podstawie których zostanie przedstawiona Tobie kalkulacja kredytu hipotecznego. Ale czy na pewno jest ona dobra?!!. Tak jak pisałem powyżej, wiele czynników decyduje czy ta oferta jest odpowiednia dla Ciebie.
Możesz samodzielnie dokonać analizy ofert banków, tylko że taka rzetelna analiza jest trudna i czasochłonna. Zebranie wszystkich informacji, weryfikacja warunków, szczegółów promocji jest czasochłonne i wymaga fachowej wiedzy.
Jako (doradca) pośrednik kredytowy mam dostęp do aktualnych ofert bankowych i warunków promocji, które potrafią zmieniać się z dnia na dzień. Jako specjalista ds. kredytów potrafię szybko wyliczyć zdolność kredytową i przedstawić najtańszy kredyt, który uwzględnia preferencje klienta oraz wewnętrzne procedury banków!!
Współpraca z doradcą kredytowym to oszczędność pieniędzy
W wielu przypadkach udaje się zaoszczędzić od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych pomiędzy tym, co klient otrzymał z banku, a korzystając z usług pośrednika kredytowego. Może brzmi nierealnie, ale jest jak najbardziej do osiągnięcia. Takie oszczędności na kredycie można uzyskać po rzetelnej analizie kredytu hipotecznego. Znajomość zasad i promocji bankowych, wykorzystanie regulacji bankowych ma na celu doprowadzenie do zawarcia najkorzystniejszej umowy kredytowej a negocjacje z bankiem, to moja codzienna praca.
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na bardzo długi okres. Każde oszczędności na racie kredytu to pieniądze, które pozostają w Twojej kieszeni. To Ty decydujesz, na co przeznaczysz pieniądze.
Doradca kredytowy to pełne wsparcie
Kredyt hipoteczny to poważna decyzja finansowa. Przy takich ważnych decyzjach chcielibyśmy mieć pewność, że dokonujemy właściwego wyboru. Kredyt hipoteczny to nie tylko cyferki (rata itp.) ale to też szereg gorących emocji, które występują podczas podejmowania takiej decyzji i tutaj wiedza i doświadczenie eksperta jest na wagę złota.
Ja swój kredyt hipoteczny brałem na początku mojej pracy zawodowej. Pamiętam, te emocje, które wtedy mi towarzyszyły. Dzisiaj jestem bogatszy w wiedzę i doświadczenie zawodowe, niż to było na początku kariery w finansach. Doskonale wiem, na co zwracać szczególną uwagę przy promocjach bankowych, które jak się potem mogą okazać nie do końca takie super.
Mam dużą ilość klientów, z którymi współpracuję od kilku lat. Klienci kupują inną nieruchomość i wiedzą, że nie patrzę tylko przez pryzmat samych cyferek, ale i sytuacji, które mogę wydarzyć się w życiu. Dzięki temu wiedzą, że mają najlepszy i kredyt hipoteczny.
Pracując jako ekspert finansowy, kieruje się interesami swojego klienta, bazując na doświadczeniu, znajomości procedur i ofert banków, szukając optymalnego rozwiązania.
Planujesz kupić większe mieszkanie, masz w planach zmianę pracy, złożyłeś rodzinę i nie wiesz, jak to wpływa na Twoją zdolność kredytową, itp. Uwierz mi, Twój przypadek nie jest odosobniony. Już wiele takich sytuacji miałem w swojej pracy zawodowej jako eksperta finansowego. Moje zainteresowania finansami wykracza dużo, dużo dalej niż tylko kredyt hipoteczny.
Doradca kredytowy to poczucie spokoju.
Przeprowadziłem z klientami tysiące rozmów na temat kredytów, ale i też na temat finansów osobistych. Pytania: „Czy otrzymam kredyt? Czy stać mnie na mieszkanie? Czy w końcu będę mógł się wyprowadzić od rodziców? Co w przypadku rozwodu? Jaką mam zdolność? Czy sobie poradzę z ratą? A co będzie jak strace pracę? Co z kredytem jak wyjadę pracować za granicę? Czy lepiej wynajmować, czy kupić mieszkanie na kredyt?” To tylko niektóre pytania, które zadają klienci, którzy chcą kupić mieszkanie i sfinansować zakup nieruchomości kredytem hipotecznym.
Specjalista jest od tego, żeby rozwiać Twoje wątpliwości, mówić zrozumiałym językiem i tak zorganizować cały proces, aby był on dla klienta bezpieczny i jak najmniej uciążliwy.
Opinia klienta na mój temat:
Pan Piotr ma szeroką znajomość ofert z różnych dziedzin finansów i doradza z uwzględnieniem sytuacji osobistej klienta, jest obiektywny i daje klientowi swobodę wyboru. Kompleksowo, sprawnie, rzetelnie, ale także w sposób otwarty i kontaktowy, co daje klientowi szansę na trafny wybór.
Ekspert kredytowy czy też pośrednik kredytowy nie pobiera od klientów żadnych opłat. Wynagrodzenie jest uzależnione od efektu mojej pracy – złożenie wniosku kredytowego, spotkania, rozmowy z klientami są bezpłatne. Momentem, w którym otrzymuję wynagrodzenie, jest uruchomienie kredytu, a moje wynagrodzenie otrzymuję z banku, w którym to klient zdecydował się wziąć kredyt.
To, że bank płaci mi wynagrodzenie, nie wypływa na warunki oferty bankowej!! Idąc samodzielnie do banku czy też współpracując z pośrednikiem kredytowym takim jak Ja, klient ma dokładnie taką samą ofertę. Jeżeli weźmiesz kredyt bezpośrednio w Banku, to pracownik, z którym podpisałeś umowę kredytową, dostaje swoją prowizję. Po prostu bank płaci prowizję pracownikowi lub pośrednikowi, który przeprocesował Twój wniosek kredytowy.
Pośrednik kredytowy to nie tylko sam kredyt hipoteczny
„Dobry” (doradcy) pośrednika kredytowego w swojej ofercie ma nie tylko bogatą ofertę kredytów hipotecznych, to także i kredyty gotówkowe. Jako ekspert finansowy współpracuję nie tylko z bankami, ale i także z firmami sektora finansowego. Oprócz optymalizacji kosztów kredytów, w postaci niższych rat, pośrednik ma w swojej ofercie: ubezpieczenie na życie, które kompleksowo zabezpieczy klienta i jego rodzinę, to także i ubezpieczenie nieruchomości, które jest tańsze i obejmuje kompleksową ochronę w porównaniu do ubezpieczeń bankowych. Firmy także znajdą pomoc w zakresie pozyskania finansowania: kredyty firmowe, leasingi itp.
Czy współpraca z doradcą i pośrednikiem kredytowym jest płatna?
Zgodnie z prawem doradca kredytowy pobiera prowizję od klienta, nie otrzymuje wynagrodzenia z instytucji bankowych. Aby oficjalne mianować się doradcą kredytowym trzeba współpracować bezpośrednio przynajmniej z min. połową banków działających na rynku krajowym.
Jeżeli są spełnione te warunki, wtedy można używać sformułowania: „niezależny doradca”.
Z kolei pośrednik kredytowy – to osoba, która współpracuje z klientem, który stara się o uzyskanie kredytu. Pośrednik kredytowy nie jest pracownikiem konkretnego banku, ale ma podpisaną umowę o współpracę z wieloma bankami czy też instytucjami finansowymi. Wynagrodzenie pośrednika jest wypłacane przez bank w momencie uruchomienia kredytu.
Co jest bardzo ważne, usługi pośrednictwa kredytowego są dla klienta darmowe.
Podsumowanie
Doradca kredytowy, pośrednik kredytowy czy też ekspert kredytowy staje się naszym głównym pomocnikiem w drodze o pozyskanie finansowania i spełnienia marzeń o swoim mieszkaniu.
Czy w konfrontacji z wielkimi instytucjami finansowymi, przysłowiowy Kowalski ma w ogóle szanse na jakiekolwiek pozytywne dla siebie rozwiązania? Oczywiście. Jednak często jest to okupione dużym stresem, poświęconym czasem, a i często bywa dość kosztowe.
Warto oddać finanse w ręce specjalisty, bo kredyt hipoteczny to poważna sprawa i trzeba dać sobie pomóc.
Od 13 lat pracuję jako pośrednik kredytowy i współpracuję z klientami w zakresie uzyskania najkorzystniejszych rozwiązań finansowych
Na co dzień, spotkać się ze mną można w Warszawie, Zapraszam do współpracy
– Piotr Zdanowicz – Twój Ekspert (pośrednik) kredytowy w Warszawie.
Warto również przeczytać inne wpisy z tej serii:
