Program Pierwsze Mieszkanie

Dzisiaj został przedstawiony Program Pierwsze Mieszkanie jako program rządowy dotyczący wsparcia przy zakupie pierwszego mieszkania. Jest to program rządowy (po programach rodzina na swoim, mieszkanie dla młodych i mieszkanie bez wkładu własnego), który będzie wspierał osoby kupujące pierwsze mieszkanie przy wykorzystaniu kredytu mieszkaniowego.
Program Pierwsze Mieszkanie składa się z 2 rozwiązań. Pierwszym jest Bezpieczny Kredyt 2% a drugim, Konto Mieszkaniowe. Program ten ma obowiązywać już od 2023 r.

Poniżej przedstawiam główne założenia Programu Pierwsze Mieszkanie.

Program Pierwsze Mieszkanie od kiedy?

Na moment pisania artykuły nie ma podanej, ustalonej daty kiedy ruszy ten program. Wg założeń rządu, program ma ruszyć najpóźniej w III Q 2023 r.

Bezpieczny Kredyt 2%

Jest to pierwsze rozwiązanie z programu Pierwsze Mieszkanie. Bezpieczny Kredyt 2% ma polegać na zastosowaniu dopłat do kredytu hipotecznego przeznaczonego na zakup pierwszego mieszkania. Nazwa może sugerować, że kredyt będzie oprocentowany w wysokości 2% – nic mylnego. Oprocentowanie kredytu będzie się składać z 2% jako stały wskaźnik zamienny dla WIBOR/WIRON oraz marży banku.

Program Pierwsze Mieszkanie – dla kogo?

Aby móc skorzystać z programu Pierwsze Mieszkanie i ubiegać się o Bezpieczny Kredyt 2% trzeba spełnić kilka poniższych warunków:

1.	O kredyt może ubiegać się osoba do 45 roku życia.
2.	Wnioskodawca nie ma i nie miał(a): mieszkania, domu ani spółdzielczego prawa do lokalu lub też domu.
3.	Singiel lub Małżeństwo.
4.	W przypadku małżeństwa lub rodziców co najmniej jednego wspólnego dziecka warunek wieku i „pierwszego mieszkania” spełnić musi przynajmniej jedno z nich.
5.	Obcokrajowiec może skorzystać z programu, jeżeli prowadzi gospodarstwo domowe na terytorium Polski.

Jaki jest limit cenowy Program Pierwsze Mieszkanie?

1.	Program nie przewiduje limitu pow. użytkowej.
2.	500 tys. zł to maksymalna kwota kredytu, o jaką może ubiegać się jedna osoba (singiel).
3	600 tys. zł to maksymalna kwota w przypadku małżeństwa lub rodziców z dzieckiem.
3.	Brak limitu cenowego za 1 m 2 mieszkania.

Program Pierwsze Mieszkanie – wymagany wkład własny

Aby móc skorzystać z tego rozwiązania nie trzeba posiadać wkładu własnego. Można ubiegać się równocześnie o skorzystanie z 2 programów: Mieszkanie bez wkładu własnego oraz Program Pierwsze Mieszkanie. Jeżeli wymarzone mieszkanie nie spełnia warunków programu „mieszkanie bez wkładu własnego” (przekroczony limit ceny za 1 m ² mieszkania), wówczas jest wymagany minimalny wkład własny. Czy minimalny wkład własny będzie wynosić 10%, czy 20% będzie on uzależniony od banków, które będą uczestniczyć w tym programie rządowym.

Bezpieczny Kredyt 2% – jakie warunki kredytowe

Główne założenia kredytu 2%:

1.	Przez 10 lat oprocentowanie kredytu ma wynieść 2% + marża banku – jako oprocentowanie stałe. Rząd będzie pokrywać różnicę – jeżeli oprocentowanie będzie wyższe.
2.	Tylko oprocentowanie stałe.
3.	W okresie pierwszych 10 lat rata jest malejąca, ma to spowodować obniżenia salda zadłużenia.
4.	Po zakończeniu obowiązywania programu rata kredytu będzie wyliczana wg raty równej (annuitetowej).
5.	Wysokość dopłat jest zmienna, uzależniona od harmonogramu kredytu.
6.	Marża banku nie może być wyższa niż dla innych kredytów.
7.	Możliwość korzystania z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”.
8.	Brak limitu ceny 1 m2 mieszkania.
9	Zakup mieszkania na rynku wtórnym, jak i pierwotnym.
10.	Maksymalna kwota kredytu to 500 lub 600 tys. zł (nie ma określonej minimalnej kwoty kredytu).
11.	Brak ograniczenia co do nadpłat kredytu.

Klient będzie miał wyliczoną ratę dla oprocentowania stałego w wysokości 2% + marża banku. Natomiast Budżet Państwa będzie pokrywać przez 10 lat różnicę między stałą stopą ustaloną w oparciu o średnie oprocentowanie kredytów o stałej stopie procentowej w ciągu 10 lat. Po 10 latach klient będzie płacił kredyt wg aktualnego oprocentowania.
Tutaj od razu na myśl przychodzi mi rozwiązanie, w którym zamiast kupić mieszkania za gotówkę, biorę kredyt na zakup, a gotówkę inwestuję bezpieczenie. Odsetki od kredytu są płacone od oprocentowania 2%, natomiast dzisiaj na lokacie czy też koncie oszczędnościowym można trzymać 8% :).

Konto mieszkaniowe

Drugie rozwiązanie to specjalne konto, które będzie prowadzone przez banki komercyjne. Jest to trochę podobne do starej „książeczki mieszkaniowej”.

Promocyjne konto mieszkaniowe może otworzyć osoba, która nie ma i nie miała mieszkania, domu jednorodzinnego lub spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego.

W programie może wziąć udział osoba która posiada i mieszka z co najmniej dwójką dzieci.

Mieszkanie nie może być większe niż:

• 50 m² w przypadku 2 dzieci
• 75 m² w przypadku 3 dzieci
• 90 m² w przypadku 4 dzieci
• bez ograniczeń w przypadku 5 lub większej liczby dzieci.

Główne założenia konta mieszkaniowego:

1.	Wpłaty od 500 do 2000 zł (minimalnie 6 tys. a maksymalnie 24 tys. rocznie).
2.	Premia Mieszkaniowa równa rocznemu wskaźnikowi inflacji lub wskaźnikowi zmiany wartości ceny 1 m2 powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego.
3.	Premia naliczana będzie corocznie i wypłacana jednorazowo, warunkiem jest minimalnie 11 wpłat w ciągu roku.
4.	W każdym roku 1 miesiąc wakacji od oszczędzania bez konsekwencji.
5.	Możliwość wpłaty w różnej wysokości, ale nie mniej niż 500 zł.
6.	Konto oprocentowane wg aktualnej oferty banku komercyjnego (+ do tego premia mieszkaniowa).
7.	Konto można założyć dla dzieci, które ukończyły minimalnie 13. roku życia.
8.	Systematyczne wpłaty od 3 do 10 lat.
9.	5 lat na wykorzystanie środków na zakup pierwszego mieszkania lub zakup i budowa domu.

Podsumowanie

Biorąc pod uwagę pierwsze informacje na temat nowego programu, rozwiązanie te wydaje się ciekawą i kuszącą alternatywą dla osób chcących kupić swoje pierwsze mieszkanie. Czy program będzie odnosił takie sukcesy jak MDM, RNS? Czy sprzedaż kredytów będzie na podobnym poziomie jak Mieszkanie bez wkładu własnego?
Na stronie Ministerstwa Rozwoju i Technologii są zamieszczone wyliczenia, ile kredytobiorca zaoszczędzi na racie. Czy to są prawidłowe wyliczenia? Ciężko mi się do tego odnieść, dopóki banki nie wdrożą tych rozwiązań.
Czekam z niecierpliwością na odpowiednią ustawę, która doprecyzuje ten program. Obecnie nie wiadomo, od kiedy ten program będzie dostępny w bankach. Nie wiadomo też, ile banków będzie oferować tego typu kredyty hipoteczne. Przewidywany termin wprowadzenie to lipiec 2023.

Od 13 lat pracuję jako (ekspert) pośrednik kredytowy i współpracuję z klientami w zakresie uzyskania najkorzystniejszych rozwiązań finansowych.

Na co dzień, spotkać się ze mną można w Warszawie, Zapraszam do współpracy 

– Piotr Zdanowicz – Twój Ekspert (pośrednik) kredytowy w Warszawie.

Warto również przeczytać inne wpisy z tej serii:

• Jak bezpieczenie kupić mieszkanie na kredyt
• Wkład własny na zakup mieszkania
• Mieszkanie bez wkładu własnego
• Dlaczego spadła zdolność kredytowa