Wskaźnik WIRON
Wskaźnik WIRON ostatnim czasie pojawia się coraz więcej informacji na temat nowego indeksu. Informacje na ten temat prezentują już banki oraz portale internetowe związane z tematyką finansów. Coraz więcej powstaje różnych grup na portalach społecznościowych na temat tego wskaźnika. Coraz więcej osób starających się o kredyt hipoteczny, zastanawia się, co kryje się pod tym pojęciem. Poniżej znajdziesz odpowiedzi na najczęściej pojawiające się pytania.
Co to jest WIRON?
Wskaśnik WIRON, wcześniej znany jako Warszawski Indeks Rynku Depozytowego (WIRD), jest indeksem transakcyjnym opartym na rzeczywistych transakcjach depozytowych zawieranych przez różne instytucje finansowe oraz duże przedsiębiorstwa. To już nie tylko banki, ale także inne podmioty finansowe uczestniczą w tym procesie.
W przeciwieństwie do indeksu WIBOR, WIRON jest obliczany na podstawie rzeczywistych transakcji, które miały miejsce, a nie deklaracji banków jak to miało miejsce do tej pory.
Który wskaźnik WIRON będzie w umowach kredytowych?
Obecnie, w umowach kredytowych, wskaźnik WIBOR 3M lub 6M jest wykorzystywany do ustalania zmiennej stopy procentowej (poniekąd na podstawie wysokości tego wskaźnika jest ustalane także i stałe oprocentowanie). Każdy bank ma dowolność w wyborze, który wskaźnik (czy 3M czy 6M) chce użyć do określenia oprocentowania w swoich umowach kredytowych.
Natomiast w nowych umowach kredytowych banki będą używać WIRON 1M (1 miesiąc) do określania wysokości oprocentowania kredytów. Ma to ogromne znaczenie dla kredytobiorców. Wysokość aktualnej raty kredytu poznamy tylko na najbliższy okres płatności. W stabilnych warunkach rynkowych rata pozostaje stała. Jednak w przypadku zmienności na rynku finansowym, wysokość raty może zmieniać się co miesiąc, zarówno w górę jak i w dół.
Różnice pomiędzy WIBOR a WIRON
Przy dokładnej analizie tych wskaźników znajdziemy mnóstwo różnic. Do najważniejszych z punktu widzenia kredytobiorcy, należą:
WIBOR to wskaźnik opierający się na informacjach przekazywanych przez banki. W dużej mierze bazuje na ich deklaracjach. O tym, że są to deklaracje, mogliśmy dowiedzieć się w ostatnim czasie.
WIRON to wskaźnik obliczany na podstawie rzeczywistych transakcji, co oznacza, że opiera się na danych pochodzących z faktycznych operacji, które miały miejsce.
Kto ustala wysokość wskaźnika WIRON
GPW Benchmark S.A. jest licencjonowanym przez Komisję Nadzoru Finansowego administratorem wskaźnika WIBOR®. Oznacza to, że GPW Benchmark jest odpowiedzialna za wyliczenie i publikację wartości tego wskaźnika. Informacje niezbędne do wyliczenia wartości otrzymuje z banków i innych podmiotów finansowych uczestniczących w tym procesie.
Różnica w wysokości wskaźnika WIRON a WIBOR
Na moment pisania tego artykułu różnica w wysokości wskaźnika WIBOR a WIRON wynosi ok. 0,5 p.p.
Przekłada się to na różnicę w racie w wysokości ok. 33 zł na każde 100 tys. kredytu na okres 25 lat. Można powiedzieć, że to jest zaledwie 33 zł, ale jeżeli przemnożymy to przez kwotę kredytu i ilość miesięcy, na jakie umowa kredytowa została zawarta? Różnica ta jest już ogromna. To są oszczędności kredytobiorcy, które pozostają w jego kieszeni.
Ile wynosi WIBOR?
Od kiedy będzie oferowany WIRON?
W 2024 r. w pierwszej kolejności mają być dostępne nowe produkty dotyczące przede wszystkim konsumentów i jednoosobowych działalności gospodarczych oraz spółek cywilnych.
W 2024 r. Banki mają za zadanie rozwijać rynek kredytów mieszkaniowych, w których stosowana jest zmienna, jak i stała stopa procentowa uwzględniająca nowy wskaźnik.
Wg zapowiedzi Rządu, już w październiku 2024 r. ma nastąpić zmiana na rynku obligacji, gdzie indeks WIRON będzie stosowany do wyliczania referencyjnej stopy procentowej.
(Na moment pisania tego wpisu tj.: 24.10.2023 r. nie są jeszcze dostępne obligacje oparte o WIRON).
Wytyczne rządowe wskazują (zgodnie z tzw. Mapą Drogową), że to rok 2025 ma być tym rokiem, w którym banki mają oferować kredyty oparte o wskaźnik WIRON zamiast WIBOR. Wg informacji, które otrzymuję z banków, prace trwają nad wdrożeniem nowych rozwiązań. Tutaj dużą ilości pracy muszą wykazać się prawnicy w banku, ale i także informatycy (programiści), którzy muszą stworzyć stabilne oprogramowanie dla banku. Wysokość rat kredytu będzie wyliczana praktycznie co miesiąc. Informacja o jej wysokości musi przecież dotrzeć do każdego kredytobiorcy.
Który bank ma WIRON?
Wg tzw. „Mapy Drogowej” która została ogłoszona w 2022 r. – już w 2024 r. banki będą mogły oferować kredyty hipoteczne oparte o WIRON.
Obecnie (na dzień 24.10.2023 r.), tylko ING Bank Śląski wykorzystuje WIRON w swoich umowach kredytowych (kredyt hipoteczny).
Wg informacji, które mam z banków – prace nad wdrożeniem nowego wskaźnika trwają i nie ma oficjalnej daty kiedy bank wprowadzi WIRON do swojej oferty.
Wg informacji z końca października w listopadzie Bank Santander ma też oferować kredyty hipoteczne oparte o wskaźnik WIRON
Zamiana WIBORu na WIRON
Część banków przystąpiło do Rządowego Programu: Bezpieczny Kredyt 2% co spowodowało skupienie swojej uwagi na tym programie. (Nie będę tutaj rozpisywać się o problemach kredytobiorców związanych z tym programem – głównie dotyczącym tempa rozpatrywania wniosków kredytowych).
Oprócz działu prawnego odpowiedzialnego w banku za prawidłowo sformułowaną umowę kredytową ogromną rolę odgrywa także i dział IT. To w końcu oni są odpowiedzialni za prawidłowo naliczane raty oraz wysyłkę harmonogramu do klientów. Rata co miesiąc może być przecież inna.
Wg pierwotnych założeń Narodowej Grupy Roboczej, która w 2022 r. określiła tzw. Mapę Drogową zastąpienia wskaźników referencyjnych WIBOR i WIBID przez nowy wskaźnika (indeks) WIRON, konwersja ta miała być w 2025 r. w istniejących już umowach kredytowych.
Wg najnowszych informacji z dnia 25.10.2023 r. termin konwersji tych wskaźników przesunięto na koniec 2027 r.
Podsumowanie
To, co jest bardzo ważne to nowy wskaźnik Wiron, który ma być stosowany tylko dla nowych umów kredytowych. W przypadku umów trwających, do wartości nowego wskaźnika będzie dodany spread korygujący różnice pomiędzy stawką WIBOR a nowym wskaźnikiem.
Na dzień dzisiejszy nie wiadomo, jaka ma być wysokość tego spreadu. Mogę jedynie domyślać się, że będzie to wartość niwelująca różnicę pomiędzy tymi wskaźnikami. Oczywiście nikt nie jest w stanie zagwarantować, że taka różnica 0,5% (punktu procentowego) będzie obowiązywać zawsze.
Zmiana WIBORu na WIRON zmniejszy ryzyko ewentualnego manipulowania przez banki wysokością stawki referencyjnej i tym samym, kosztem kredytu hipotecznego.
Jesteś zainteresowany/a wyliczeniem swojej zdolności kredytowej, to zapraszam do kontaktu lub prześlij dalej jeśli uważasz, że warto.
Warto również przeczytać inne wpisy z tej serii:
