Bezpłatna konsultacja: tel.: 693 181 863.

zmiana wiboru na wiron

Zmiana WIBORu na WIRON

//
komentarze0
/

Rząd, aby ulżyć wszystkim kredytobiorcom z powodu rosnących stóp procentowych zapowiedział, że nastąpi zmiana WIBORu na WIRON. W celu dokonania reformy wskaźników referencyjnych została powołana Narodowa Grupa Robocza (NGR), która zdecydowała, że WIBOR zostanie zastąpiony przez WIRON (znany dotąd jako WIRD).

KNF (Komisja Nadzoru Finansowego) przygotowała tzw. mapę drogową, dotyczącą wprowadzenia tego nowego wskaźnika.

Kiedy to nastąpi i co to oznacza dla obecnych i przyszłych posiadaczy kredytów hipotecznych?

Co to jest WIBOR?

WIBOR (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) – referencyjna wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Wg założenia jest to wartość, po jakiej banki miedzy sobą pożyczają pieniądze. W praktyce bardzo często okazywało się, że jest to wartość, po jakiej banki są gotowe pożyczyć pieniądze. Czyli nie dochodziło do fizycznej pożyczki, ale do deklaracji (gotowości) dokonania takiej pożyczki.

WIBOR jest częścią składową oprocentowania kredytów o zmiennej stopie procentowej, które to przez wiele lat były udzielane przez polskie banki. Kredyty te są oferowane dla gospodarstw domowych i przedsiębiorstw. Są to kredyty hipoteczne, kredyty gotówkowe, kredyt inwestycyjny, limit w koncie oszczędnościowym, limit na karcie kredytowej. Zmiana wysokości WIBORU wpływa także na wysokość oprocentowania leasingu, którym głównie posługują się przedsiębiorcy.
WIBOR jest także stawką bazową dla obligacji i instrumentów pochodnych.
Oprocentowanie kredytów jest ustalane z uwzględnieniem WIBOR-u obowiązującego w danym terminie, najczęściej jest to WIBOR 6M lub WIBOR 3M.

Im wyższa wartość WIBORU, tym wyższą ratę za kredyt musimy zapłacić, a odsetki od wykorzystanych limitów są wyższe.

Co to jest WIRON?

WIRON to Warsaw Interest Rate Overnight (Poprzednia nazwa indeksu to Warszawski Indeks Rynku Depozytowego – WIRD). WIRON to indeks transakcyjny opracowywany na podstawie realnych transakcji depozytowych zawieranych przez podmioty przekazujące dane z instytucjami finansowymi oraz z dużymi przedsiębiorstwami. Nie są to już tylko same banki, ale i inne instytucje finansowe.
Co do zasady wskaźnik ten jest wyliczany na podstawie faktycznie dokonanych transakcji, a nie deklaracji, jak miało to miejsce w przypadku WIBORu.

W obecnych umowach kredytowych mamy jasno określony, że to wskaźnik WIBOR 3 m lub 6 m, jest brany do wyliczania oprocentowania zmiennego. Każdy z banków sam ustala czy też ustalał którym wskaźnikiem będzie się posługiwał przy ustalaniu oprocentowania.
WIRON 1M (1 miesiąc) ma być brany pod uwagę przez banki do wyliczania oprocentowania. Ważne to jest dla kredytobiorcy ponieważ oznacza to, że wysokość raty będziemy znali tylko na najbliższy termin płatności. Jeżeli sytuacja na rynku jest stabilna wówczas rata jest względnie taka sama. Natomiast w przypadku kiedy na rynku finansowym „dużo się dzieje” wówczas wysokość rat może będzie zmienna miesiąca na miesiąc.

Różnica pomiędzy WIBOR a WIRON

  1. WIBOR – ten wskaźnik jest oparty na informacjach zgłaszanych przez banki, co oznacza, że opiera się na ich szacunkowych prognozach dotyczących przyszłych pożyczek, która mają być dokonane między nimi.
  2. WIRON – ten wskaźnik jest obliczany na podstawie rzeczywistych transakcji, co oznacza, że opiera się na danych historycznych z faktycznych operacji.

Ile wynosi WIRON?

Tutaj sprawdzisz ILE WYNOSI WIRON?
Aktualne porównanie wysokości wskaźników.

Kiedy nastąpi zmiana WIBORu na WIRON

Rozpoczęcie całej procedury zmian ma nastąpić już w grudniu 2022 r. i potrwać do końca 2024. W tym okresie będą poszczególne etapy.

XII 2022

Już grudniu 2022 r. banki będą musiały dokonać wyboru docelowego wskaźnika oraz identyfikacji zakresu
działania.

Wg założeń przedstawionych przez KNF już od grudnia 2022 roku uczestnicy rynku będą mogli stosować indeks WIRON w nowych instrumentach finansowych.

2023

W 2023 r. ma się rozpocząć kampania edukacyjna i informacyjna dotycząca zasad korzystania z nowego wskaźnika referencyjnego.

Zgodnie z zapowiedziami w 2023 roku banki mogą wprowadzać do oferty kredyty stosujące indeks WIRON, równolegle z dotychczas oferowanymi kredytami na WIBOR. Oznacza to, że wskaźniki będą mogły funkcjonować równolegle.

W 2023 roku ma być wprowadzony indeksu WIRON także i do produktów dla przedsiębiorców (spółek kapitałowych).

2024

W 2024 r. ma się rozpocząć wycofywanie produktów i instrumentów stosujących WIBOR na rzecz produktów i instrumentów stosujących WIRON.

W ofercie banków i innych podmiotów zastosowanie mają nowe produkty stosujące wskaźnik WIRON. Nowe produkty dotyczą przede wszystkim konsumentów i jednoosobowych działalności gospodarczych oraz spółek cywilnych. Banki mają za zadanie rozwijać rynek kredytów mieszkaniowych, w których stosowana jest zmienna, jak i stała stopa procentowa.


Także w 2024 r. ma dojść do zmian na rynku obligacji. Tutaj także ma być stosowany już indeks WIRON. Dodatkowo Krajowe i międzynarodowe izby rozliczeniowe rozpoczynają rozliczanie transakcji pochodnych, dla których WIRON ma być indeksem referencyjnym stopy procentowej.

Zakończone zostają prace związane z dostosowaniem systemów informatycznych, procedur wewnętrznych, wzorów umów uczestników rynku dla wszystkich typów produktów i innych elementów wymagających zmian w umowach i produktach finansowych.

2025

Koniec reformy. Zgodnie z założeniami mapy drogowej Narodowej Grupy Roboczej w tym roku „zakłada się gotowość do zaprzestania kalkulacji i publikacji Stawek Referencyjnych WIBID i WIBOR”.

Jakie są korzyści dla kredytobiorcy przy zmianie WIBORu na WIRON.

Na dzień dzisiejszym różnica pomiędzy tymi wskaźnikami wynosi ok 1%. Czy to dużo czy mało?

Przykład 300 tys. zł na 30 lat, gdzie dzisiejsze oprocentowanie zmienne wynosi 9% (Wibor 3m – 7,31 a marża 1,69%).

Jak widać na powyższym przykładzie, rata kredytu hipotecznego jest niższa o 227 zł miesięcznie. Przekłada się to różnicę w kosztach odsetkowych o łącznej 81 791 zł.


Który bank ma WIRON?

Na dzień dzisiejszy tylko ING Bank Śląski stosuje WIRON umowach kredytowych.

Podsumowanie

To, co jest bardzo ważne to nowy wskaźnik „rynkowy”, który ma być stosowany tylko dla nowych umów kredytowych. W przypadku umów trwających, do wartości nowego wskaźnika będzie dodany spread korygujący różnice pomiędzy stawką WIBOR a nowym wskaźnikiem.
Na dzień dzisiejszy nie wiadomo, jaka ma być wysokość tego spreadu. Mogę jedynie domyślać się, że będzie to wartość niwelująca różnicę pomiędzy tymi wskaźnikami. Oczywiście nikt nie jest w stanie zagwarantować, że taka różnica 1% (punktu procentowego) będzie obowiązywać zawsze.

Zmiana WIBORu na WIRON zmniejszy ryzyko ewentualnego manipulowania przez banki wysokością stawki referencyjnej i tym samym, kosztem kredytu.

Jesteś zainteresowany/a wyliczeniem swojej zdolności kredytowej, to zapraszam do kontaktu lub prześlij dalej jeśli uważasz, że warto. 

Warto również przeczytać inne wpisy z tej serii:

Bartłomiej Wrzosek
Bartłomiej Wrzosek
2023-11-04
Do Pana Piotra trafiliśmy zupełnym przypadkiem przy okazji pierwszej rozmowy z deweloperem i okazało się, że lepiej trafić nie mogliśmy. Pan Piotr wszystko co dotyczyło kredytu hipotecznego przedstawiał w sposób bardzo przystępny i zrozumiały. Zawsze jest skory do rozmowy i ponownego wyjaśniania. Gorąco polecamy i na pewno jeszcze wrócimy!
Laura Merchel
Laura Merchel
2023-09-18
Pan Piotr to solidna marka. Pomógł nam przy uzyskaniu kredytu hipotecznego. Przygotował symulacje różnych banków, wybraliśmy tą najdogodniejszą dla nas. Poprowadził nas przez ten cały skomplikowany proces. Jestem mega zadowolona, rzeczowa, fachowa pomoc. Z kontaktem żadnych problemów, zawsze mogłam liczyć na rozmowę w razie jakichkolwiek wątpliwości, jeśli nie od razu to zawsze Pan Piotr oddzwaniał-mega plus. Teraz możemy cieszyć się swoimi wymarzonymi czterema kątami.
Krzysztof Sapiejewski
Krzysztof Sapiejewski
2023-05-22
Bardzo sympatyczna i sprawna współpraca. Doradca godny zaufania i polecenia.
Arek Pędziwiatr
Arek Pędziwiatr
2023-04-20
Polecam współpracę z Panem Piotrem - rzeczowo i konkretnie. Bardzo dobry kontakt telefoniczny i mailowy. Pomaga nawet w skomplikowanych przypadkach - zatrudnieniu zagranicą oraz działalności w Polsce.
Karol Kondewicz
Karol Kondewicz
2023-03-09
Anna T
Anna T
2023-01-23
Nie ma lepszego specjalisty, eksperta z tak ogromną wiedzą merytoryczną, zrozumieniem klienta, znajomością finansów i wszelkich regulacji kredytowych na rynku. Pierwszy raz poznałam Pana Piotra 9 lat temu, w 2013, gdy szukałam profesjonalnego doradcy ds. kredytu hipotetycznego i z sukcesem zakończyliśmy proces zakupu mieszkania w Warszawie. Uprzednio próbowałam współpracować w tamtym czasie z innymi doradcami, ale u żadnego z nich nie odnalazłam tak dużej determinacji w osiąganiu zamierzonego celu, nie widziałam tak ogromnej wiedzy rynkowej oraz podejścia klienta pod kątem dogłębnej analizy potrzeb i zrozumienia oczekiwań. Od tamtego momentu wiedziałam, że jeśli kiedykolwiek będę potrzebować kolejnego wsparcia dot. kredytu / analizy wsparcia finansowego to jedyną osobą do której się zgloszę będzie to Pan Piotr. Tak też się stało, gdy po 7 latach kontaktu i budowania biznesowej relacji, zdecydowałam się na kupno drugiego mieszkania nad polskim morzem. Pan Piotr ponownie stanął na wysokości zadania i wykazał się ogromnym profesjonalizmem, niezmiennie imponującym poziomiem wiedzy i znajomością rynku finansowego. Nie znajdą Państwo lepszego eksperta i doradcy na rynku. Z ogromną przyjemnością polecam współpracę z Panem Piotrem, dla którego nie ma rzeczy niemożliwych.
Oskar Groblewski (Roggy)
Oskar Groblewski (Roggy)
2023-01-09
Pan Piotr był bardzo pomocny przy załatwieniu kredytu firmowego. Przedstawił możliwe opcje i wyjaśnił wynikające różnice. Dodatkowo pomógł przy kontakcie z bankiem podczas składania wniosków, co było znacznym ułatwieniem, ponieważ nie przepadam za tak dużą "papierkologią" :)
Cezary Jachowski
Cezary Jachowski
2023-01-01
Serdecznie polecam współpracę z Panem Piotrem, pełen profesjonalizm i kultura osobista.
Kiryl Maushuk
Kiryl Maushuk
2022-12-29
Korzystałem z usług Pana Piotra i bardzo polecam Pana jako doradcę.
apiko w2
apiko w2
2022-12-29
Pan Piotr jest rzetelnym i kompetentym doradcą. Korzystaliśmy z usług Pana Piotra w temacie kredytu na działkę. Otrzymaliśmy wszystkie niezbędne informację oraz pomoc. W rezultacie kredyt na dobrych warunkach i zadowolony klient -czyli my:). Skąd o tym wiemy? Stąd iż nasz kolega który wziął kredyt na podobną działkę w podobnym okresie u innego doradcy ma obecnie sporo wyższą ratę.
Dziękuję za oddanie głosu!
[DISPLAY_ULTIMATE_SOCIAL_ICONS]