Zasady dbania o swoje finanse
Zasady dbania o swoje finanse (budżet domowy) to tzw.: wydatki, przychody oraz inwestowania nadwyżek finansowych. Duże firmy czy też każda korporacja ustala swój budżet na dany okres czasu (1 rok). W budżecie tym są planowane przychody, wydatki i zysk firmy. Na koniec roku większość firm planuje co zrobić z zyskiem (nadwyżką finansową) – czy mają to być przeznaczone na jakieś inwestycje, czy też wypłata zysków dla właścicieli. A przecież każde gospodarstwo domowe to taka mikro firma. Może to się wydać dość proste, ale jakże często brakuje nam wiedzy i doświadczenia w dbaniu o te trzy podstawowe zasady. Bardzo skupiamy się na jednej z nich. W firmach za takie planowanie odpowiedzialni są właściciele, a w bardzo dużych firmach całe działy, które planują i pilnują budżetu. W gospodarstwach domowych sami jesteśmy za to odpowiedzialni.
Część osób stara się tylko kontrolować wydatki, szukać oszczędności we kosztach życia. Druga część osób skupia się tylko zwiększeniu swoich przychodów (dochodów). Mała cześć osób skupia się na inwestowaniu swoich pieniędzy. Trzeba swoje oszczędności „zagonić do pracy” tak, aby z roku na rok pomnażać swój majątek. W poniżysz artykule opisuję 3 zasady dbania o swoje finanse, dzięki temu będziesz rozsądnie zarządzać swoimi pieniędzmi.
Zasady dbania o swoje finanse – kontrolowanie wydatków
Zasada – kontrolowanie wydatków: kontrolowanie swoich finansów to przede wszystkim skupienie się na świadomym wydawaniu pieniędzy. Warto przemyśleć, zastanowić się nad tym czy to jest ta rzecz/usługa na którą chcesz wydać pieniądze jest Ci niezbędna. Oczywiście jest część wydatków, które nas nie ominą i musimy wydać pieniądze (np.: czynsz za mieszkanie, rata kredytu hipotecznego, opłata za przedszkole dziecka itp.). Pomocne tutaj będzie przygotowanie wydatków budżetu domowego – na temat budżetu domowego pisałem TUTAJ. Rozpisanie swoich wydatków/rachunków jest pomocne (zwłaszcza) dla tych osób, które nigdy tego wcześniej nie robiły. Jest to bardzo dobre i proste rozwiązanie, które czasem bardzo dotkliwie pokazujący gdzie nam uciekają pieniądze.
U dużej liczby moich klientów zobowiązania finansowe: kredyt hipoteczny czy też kredyt gotówkowy mocno „drenują” budżet domowy. W wielu przypadkach udaję mi się pomóc klientom i dokonać tzw. konsolidacji zobowiązań. Sprawić tak, aby te miesięczne zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy stanowił mniejsze obciążenie.
Bardzo często okazuje się, że mamy jakieś subskrypcję, jakieś automatyczne opłaty o których nawet nie pamiętamy czy też w ogóle z tego nie korzystamy. Nagle okazuje się, że z naszego konta są ponoszone opłaty na rzeczy których nie potrzebujemy (np. opłaty za dostęp do różnych portali, z których w ogóle nie korzystamy czy też raz skorzystaliśmy tylko raz). Tutaj rekordzistą będzie mój klient – który 2 czy też 3 razy skorzystał z pakietu multisportu – który był opłacany przez niego przez 3 czy lata (miał ustawiony stały przelew).
Kolejna rzeczą przy kontrolowaniu wydatków i próby oszczędności na rzeczach które już masz. Czy kolejny młotek, kombinerki (dot. gł. mężczyzn) są potrzebne. Warto rozejrzeć się w swoim mieszkaniu, garażu, zajrzeć do szafy i zobaczyć ile jest zbędnych rzeczy, na które wydałeś/aś pieniądze, ale nigdy ich nie użyłeś/aś. Warto zrobić porządki i sprzedać część z tych rzeczy, które nigdy ci się nie przydały lub masz je zdublowane.
Wiele takich wydatków zostało poniesionych w celu dowartościowania się. Zakup nowej torebki/butów, czy też zakup najnowszego smartfona ma na celu poprawę swojej samooceny. Warto zastanowić się i odpowiedzieć sobie na pytanie czy kupno drogi „gadżetów” to jedyna poprawa nastroju i samooceny. W tego typu zakupach można poszukać bardzo dużo oszczędności i mieć wydatki pod kontrolą.
Oczywiście zdarza mi się coś gdzieś obejrzeć, zobaczyć i wzbudza to we mnie potrzebę zakupu. Osobiście staram się nie ulegać pokusie i nie kupować rzeczy pod wpływem emocji. Staram się rozważyć czy dana rzecz jest mi potrzebna i czy będę z niej często korzystać, czy też tylko 1 raz. Zanim wydam pieniądze, sprawdzam czy danej rzecz parametry/konfiguracja są optymalna wobec moich aktualnych potrzeb i wymagań. Jeżeli mam już to wszystko określone to wówczas szukam gdzie mogę to kupić najtaniej. Taki proces zakupy może i trwać 2 tygodnie. Pomocne tutaj będą porównywarki (o których już pisałem wcześniej – CENEO). Dzięki takiemu podejściu kupuję rzeczy, z których korzystam a wydatki są pod kontrolą.
W kontrolowaniu i ograniczaniu wydatków nie możemy przekroczyć pewnego momentu. Jest to ten etap, w którym dalsze oszczędzanie będzie oznaczało znaczące drastyczne pogorszenie naszej jakości życia, a przecież no w życiu nie o to chodzi.
Zasady dbania o swoje finanse – zwiększanie przychodów
Drugą zasadą dbanie o swoje finanse to zasada: zwiększanie przychodów. Analizując i zastanawiając się nad ważnością zasad – to właśnie ta wydaje się być najważniejsza. Jest to temat bardzo szeroki, w który daje dużo możliwości a ogranicza nas tylko nasza wyobraźnia. Warto stosunkowo regularnie zweryfikować poziom swoich przychodów. O ile kontrolowanie wydatków ma pewne granice to zwiększanie przychodów już ich praktycznie nie ma. Aktualnie mamy do czynienia z wysoką inflacją i jeżeli nie zarabiamy coraz więcej no to realnie wydajemy coraz więcej przy tym samym dochodzie. Wzrastają wydatki a dochody nie. Dla naszego bezpieczeństwa (finansowego i psychicznego) zwiększenie przychodów jest ważniejsze niż kontrolowanie samych tylko wydatków.
Przykładem ciągle rosnąć zobowiązań jest kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy, tutaj niestety nie mamy zbyt dużej możliwości obniżenia tych zobowiązań. Aby móc uporać się z rosnącymi kosztami musi zwiększyć swoje przychody.
Samo zwiększanie przychodów tylko z jednego źródła może mieć swoje granice. Nic nie stoi na przeszkodzie, abyś posiadał/ła kilka źródeł przychodów. Tak naprawdę ogranicza nas w zasadzie nasza wyobraźnia. Zwłaszcza teraz gdy mamy tak wiele możliwości zarabiania na dzień dzisiejszy. To już nie tylko praca „stacjonarna”, ale także i praca online. Oczywiście możesz zwiększać wynagrodzenie ze swojej pracy na etacie, starać się o podwyżkę czy też awans, możesz brać nadgodziny itp. Możesz też zmieniać pracę jeżeli u obecnego pracodawcy nie widzisz możliwości rozwoju i brak perspektyw na zwiększenie pensji.
W dużej liczbie przypadków są jednak jakieś ograniczenia dotyczące pensji czy nie jesteśmy w stanie przebić pewnego górnego pułapu. W ostatnim czasie wielu z moich klientów wynegocjowało podwyżki u swojego pracodawcy. Nie ma tutaj zasady, że każdy otrzymał np. 10% podwyżki. Wiele zależy od samego pracodawcy, stanowiska i wiedzy/umiejętności pracownika. Tutaj zasada jest prosta – do póki się nie spytasz o podwyżkę to nie wiesz, czy ją dostaniesz.
Natomiast w przypadku własnego biznesu mamy nieograniczone możliwości zarabiania. Do swojej oferty można wprowadzić wielu produktów/rozwiązań czy też usług, które sprawiają, że nasz dochód wzrośnie.
Kolejnym ze sposób na zwiększenie przychodów to prace dodatkowe. Oczywiście poza pracą etatową (w przypadku działalności gospodarczej i samozatrudnieniem – to też jest taki „etat”) możesz zwiększać swoje przychody wykonując różne prace, przyjmując zlecenia itp. Mogą to być prace regularne jak i nieregularne. Dużo zależy od twoich osobistych umiejętności. Każda wykonana: rzecz, czynność, usługa przyczynia się do zwiększania Twoich wyższych przychodów. Oczywiście tutaj należy zweryfikować swoją umowę o pracę czy też współpracę i sprawdzić, czy są ograniczenia tzw. zakaz konkurencji.
Niektóre pomysły na dodatkowy dochód mogą pojawić się nagle pod wpływem aktualnej Twojej potrzeby. Nie każdy z tych pomysłów jest prosty w realizacji – może to być potrzeba posiadania konkretnych umiejętności czy też jakiś nakładów finansowych. Nie wszystko da się wymyślić w ciągu 5 m czy też 1 godziny. Na pewno im dłużej będziesz się zastanawiać, tym znajdziesz więcej możliwości osiągania dodatkowego dochodu. Tutaj należy też pamiętać o zdroworozsądkowym podejściu do dodatkowego dochodu. Pracując na „dwa etaty” możesz tak długo nie wytrzymać. Tutaj trzeba zachować równowagę pomiędzy pracą a czasem wolnym, czasem dla rodziny. Każdy z nas jest inny i ma inną sytuację osobistą/rodzinną. Czasami sytuacja finansowa wymaga, aby pracować na dwóch etatach przez dłuższy okres czasu, a czasami wynika to tylko z aktualnej potrzeby (uzbieranie środków na nowy telewizor itp.) – musimy na to po prostu zarobić.
Bardzo często słyszy się, że ktoś zrezygnował z „dobrej pracy na etacie” i rozpoczął swój biznes. W wielu przypadkach zmiana ta wpływa bardzo korzystnie na finanse. Oczywiście prowadzenie biznesu nie jest takie proste – często na samym początku wymaga od nas dużej ilości czasu, ale z czasem wraz z nabraniem doświadczenia można ułatwić sobie prowadzenie biznesu. Ten temat jest bardzo obszerny, można z niego zrobić osobny wpis.
Zasady dbania o swoje finanse – inwestowania nadwyżek finansowych
To trzecia z zasad dbania o swoje finanse: czyli mądre oszczędzanie i inwestowanie swoich pieniędzy. Chodzi o to, aby Twoje ciężko zapracowane pieniądze pracowały także i dla Ciebie. Jeśli widzisz, że masz jakieś oszczędności, to warto jest te pieniądze zainwestować tak, aby cały czas czynnie pomnażały Twój majątek.
Jest to najbardziej obszerny temat z 3 zasad dbanie o swoje finanse. Może być on bardzo ściśle dopasowany do Twojego o stylu życia, doświadczenie, potrzeb – możliwości są praktycznie nie ograniczone. Nie ma tutaj tylko jednej/jedynej możliwości inwestowania środków. Perspektywy inwestowania środków są praktycznie nieograniczone, z każdym dniem, miesiącem pojawiają się nowe możliwości. Mają one różne stopy zwrotu jak i różne ryzyka.
Stopa zwrotu: jest to wyrażony w procentach stosunek rocznej nadwyżki netto (po odjęciu podatków) do wartości poniesionego nakładu inwestycyjnego uzyskiwana z określonego przedsięwzięcia.
Inwestowanie nadwyżek finansowych musimy podzielić na 3 etapy:
Pierwszym etapem jest zbudowanie solidnej poduszki finansowej – Twoje zabezpieczenie na trudne czasy. Poduszka finansowa jest definiowana jako równowartość wydatków twoich czy też Twojej rodziny.
Zazwyczaj stosuje się trzy warianty poduszki, z czego każdy z nich daje nam już komfort:
- wartość 3-miesięcznego kosztu życia – wariant minimalny
- wartość 6-miesięcznego kosztu życia – wariant optymalny
- wartość 12-miesięcznego kosztu życia – wariant idealny
Wartość 3, 6 czy te 12 miesięcznych kosztów życia jest mocno indywidualne, niektórzy mają finansową poduszkę bezpieczeństwa na poziomie jedynie trzech miesięcznych wydatków a inni na poziomie całorocznych kosztów. Jaki to ma być okres, to wszystko zależy też od Ciebie, chociażby od tego, jaki masz zawód, specjalizację prezentujesz. Dla przykładu: lekarz, programista, na dzień dzisiejszy nie ma problemów ze znalezieniem nowej pracy – można uznać, że poduszka 3-miesięczna wystarczy. Ale co jak spotka w życiu coś złego i umrze? – czy rodzinie wystarczy poduszka finansowa 3-miesięczna?
Tutaj należy pamiętać o tym, że raz ustalony poziom wysokości poduszki finansowej nie jest ustalony na zawsze. Wraz ze zmianami w naszym życiu i otoczeniu wartość środków zgromadzonych powinna wzrosnąć. Tutaj mam na myśli sytuację kiedy nasze zobowiązania miesięczne wzrastają np.: wzrost rat: kredyt hipoteczny/kredyt gotówkowy, wydatki na rehabilitację itp. W momencie jak pozbędziemy się tych zobowiązań, środki z poduszki finansowej (te przeznaczone na pokrycie zobowiązań) mogą być zainwestowane.
W niektórych przypadkach jest to nawet i 24-miesięczne wydatki. 2 lata oszczędności to duża kwota – ale taką poduszkę finansową można zbudować w inny sposób – o tym będę pisać w przyszłości.
Najważniejszą funkcją i celem tworzenia, zakładania poduszki finansowe jest to, że mają to być pieniądze awaryjne. Ma to być taki fundusz awaryjny na wypadek różnych nieprzewidzianych wydatków i sytuacji w Twoim życiu: choroba, naprawa samochodu, utrata źródła dochodu itp. Właśnie to ta poduszka finansowa ma zapewnić ci bezpieczeństwo finansowe. Tak, aby mieć czas na uporanie się z problemami: wyzdrowienie, znalezienie nowej pracy. Im wyższa jest wartość poduszki finansowej, tym będziesz mieć więcej czasu na rehabilitację czy też znalezienie nowej pracy, która będzie spełniać Twoje oczekiwania.
Gdy mamy już tę poduszkę finansową no to wtedy możemy już pójść dalej: czyli budowanie portfela inwestycyjnego. Moim zdaniem, zakładany okres można podzielić na dwa okresy: okres średnio terminowych inwestycji to ok. 2-5 lat oraz długoterminowe inwestycje z okresem min. 10 lat. Dlaczego taki podział czasowy?
W pewnym zakresie jesteśmy w stanie przewidzieć wydatki z wyprzedzeniem, np.: komunia/wesele dziecka, generalny remont mieszkania, zakup nowego większego mieszkania, emerytura itp.
Dla tych naszych planów oszczędzania należy dostawać różne ryzyko, jakie niesie ze sobą inwestycja i spodziewanej stopy zwrotu.
Przy tworzeniu portfela średnio terminowego należy inwestować w rozwiązania bezpieczne w których znamy czy też spodziewamy się danej stopy zwrotu: np.: długo terminowe lokaty bankowe, obligacje. W przypadku portfela długo terminowego można już się pokusić się o tworzenie portfela bardziej ryzykownego. W tworzenie portfela długoterminowych inwestycji, większość inwestorów poleca zasadę: kup i trzymaj. Taki portfel długoterminowych inwestycji zawierać może: obligacje detaliczne Skarbu Państwa -np. 10 letnie, akcje, fundusze ETF oparte o indeks akcji, nieruchomość pod wynajem, złoto inwestycyjne itp. Mamy tutaj bardzo dużo różnych możliwości. Wymieniłem dosłownie tylko kilka, natomiast na rynku jest tego cała masa.
W przypadku poduszki finansowej pieniądze muszą być dostępne praktycznie w każdej chwili – tak aby był do nich ciągły dostęp. Środki te mogą być ulokowane: na lokacie, na koncie oszczędnościowym itp. Tutaj najważniejszej jest praktycznie natychmiastowy dostęp (oczywiście nie chodzi o zakup czegoś, co jest nam zbędne). Środki ulokowane w ten sposób mogą być narażone na inflację – ale warto sprawdzić różne promocje bankowe.
W przypadku inwestycji średnio i długo terminowych chodzi o to, aby środki pracowały dla Ciebie i nie leżały bezczynnie na lokacie, aby nie zjadała ich inflacja. Celem jaki stawiamy przed tą zasadą: to uzbieranie oszczędności oraz zysków z oszczędności dużo wyższych niż trzymanie środków na lokacie.
O różnych możliwościach inwestycji będę pisać jeszcze nie raz – moje osobiste doświadczenie oraz innych osób będę przedstawiać w innych wpisach. W tym artykule przedstawiam te najprostsze i najłatwiejsze możliwości inwestycyjne, które nie wymagają ogromnej ilości gotówki – wystarczy już kilkuset złotych.
Po pierwsze należy zrobić swój budżet domowy i czy jest się na plus. Po drugie sprawdź i policz czy masz stworzoną poduszkę finansową na czarną godzinę. Warto jak najszybciej ułożyć sobie konkretny plan jaki jest zbudowanie albo powiększenie poduszki finansowej. Natomiast jeżeli już masz poduszkę finansową i masz też nadwyżki to przejdź do stworzenia portfeli inwestycyjnych. O możliwościach tworzenia portfeli inwestycyjnych warto poczytać książki czy to czerpać informacje z różnych grupach tematycznych. Każdy inwestor ma swoje pomysły i różne doświadczenia – każdy dla Siebie jest w stanie znaleźć odpowiedni sposób. Najważniejsze to zacząć działać już dziś, a nie dopiero za jakiś czas. Wraz z nabraniem doświadczenia oraz wiedzy – skład portfela inwestycyjnego może ulegać zmianie.
Podsumowanie
Dzisiejszy temat: 3 zasady dbania o swoje finanse, czyli: kontrolowanie wydatków, zwiększanie przychodów i inwestowanie nadwyżek finansowych, wydaje się bardzo proste, bardzo intuicyjne – ale czy z niego chociaż raz świadomie skorzystałeś/aś?
Warto usiąść i zastanowić się na takim podsumowaniem – dbanie o swoje finanse osobiste (budżet domowy) przynosi ogromne korzyści. Naprawdę warto raz na jakiś czas po prostu przeglądać to co aktualnie mamy i to, co możemy zmienić. Każdy z nas może być na innym etapie dbania o swoje finanse. Niektórzy dopiero zaczynają a niektórzy są już na zaawansowany poziomie. Najważniejsze to zacząć dbać o swoje finanse, to wszystko zaowocuje w przyszłości.
Jesteś zainteresowany/a wyliczeniem swojej zdolności kredytowej, to zapraszam do kontaktu lub prześlij dalej jeśli uważasz, że warto:).
Warto również przeczytać inne wpisy z tej serii:
