poduszka finansowa

Poduszka finansowa – co to takiego i dlaczego warto ją zbudować.

///
komentarze0
/

Samo pojęcie poduszki finansowej nie jest Ci zapewne obce. Bardzo dużo już zostało napisane i powiedziane na ten temat. Mój blog jest o finansach osobistych i zarządzaniu nimi, więc nie mogło zabraknąć też i informacji na ten temat. Poduszka finansowa czy też finansowa poduszka bezpieczeństwa (jak ona jest czasem nazywana), jest bardzo ważnym elementem podstaw zarządzania budżetem domowym. Nie można myśleć o inwestowaniu jeżeli nie mamy zgromadzonych środków pieniężnych. W pierwszej kolejności musimy jednak sobie zapewnić pewne oszczędności na pewnym określonym poziomie, aby myśleć w przyszłości o inwestowaniu.

Co to jest poduszka finansowa?

Poduszka finansowa to zabezpieczenie, które ma zapewnić pieniądze na różne nieprzewidziane sytuacje: na czas utraty stałego źródła dochodów lub kryzysu. Odłożone pieniądze mają za zadanie utrzymać płynność domowego budżetu, gwarantując przetrwanie w niezbyt pomyślnych okolicznościach.

Najważniejsze funkcje poduszki finansowej.

Aby poduszka finansowa spełniała swoje funkcje musi ona zapewniać:

  • Bezpieczeństwo 
  • Elastyczność 
  • Motywacja 

Przez bezpieczeństwo poduszki finansowej powinniśmy rozumieć bardzo bezpieczne ulokowanie środków tak, aby nie było tutaj ryzyka straty. Środki te powinniśmy ulokować na lokacie bankowej czy też koncie ROR (rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy). Chodzi o to, aby nie były one zgromadzone bezpośrednio na rachunku bankowym, z którego dokonujemy operacji bankowych praktycznie codziennie. Aby nie można było ich tak łatwo wydać, na przykład będąc na zakupach, gdy wpadnie nam coś w oko. Oczywiście pieniądze muszą być dostępne jeżeli się coś wydarzy na przykład awaria sprzętu domowego czy też sprzętu niezbędnego do pracy. Wizyty u lekarza, zlecone badania, wykupienie leków potrafi bardzo szybko uszczuplić nasz portfel. Niestety patrząc na aktualną sytuację publicznej służby zdrowia i dostępu do usług – musimy skorzystać z prywatnej opieki medycznej. Nasze zdrowie i zdrowie naszych bliskich jest najważniejsze.

Przez elastyczność poduszki finansowej możemy rozumieć moment w którym, np.: zostaliśmy zwolnieni z pracy lub też mamy potrzebę poszukiwania nowych wyzwań, potrzeb, chcemy odpocząć, doładować baterie, zanim rozpoczniemy nową pracę itp. Poduszka finansowa pozwala na większą elastyczność działania, a nawet na zrobienie sobie jakiejś dłuższej przerwy.

Posiadanie poduszki finansowej po prostu motywuje. Odłożone pieniądze na koncie są znakiem, że potrafimy oszczędzać. To nas może nawet zachęcić do odważniejszych kroków i rozpoczęcia inwestowania i pomnażania majątku, pogłębiania swojej wiedzy finansowej.

Minimalna wartość poduszki finansowej.

Ile powinna wynosić poduszka finansowa? Bardzo ciężko podać tu konkretną kwotę. Każdy z nas jest inną osobą i ma inne potrzeby i inny poziom wydatków. Inne wartości mogą być dla singla, rodziny, rodziny wielodzietnej. Na wartość poduszki finansowej mogą mieć też wpływ: wykształcenie, wiek, zawód jaki wykonujemy, branża, w której działamy. Ilość źródeł dochodu w naszym gospodarstwie domowym też ma znaczenie. Im więcej źródeł dochodu tym jesteśmy bezpieczniejsi.

W różnych artykułach, poradnikach finansowych wartość poduszki finansowej jest określana jako krotność wydatków czy też dochodów. Osobiście uważam, że tutaj powinniśmy się kierować wydatkami, a nie dochodami. Inną sytuację ma singiel, który zarabia 10 tysięcy miesięcznie i ma koszty miesięczne 2 tysiące, a inną rodzina 2+2 z dochodami 10 tysięcy miesięcznie z wydatkami rzędu 7 tysięcy zł.

Zazwyczaj stosuje się trzy warianty poduszki, z czego każdy z nich daje nam już komfort:

  • wartość 3-miesięcznego kosztu życia – zalecany minimalny wariant poduszki finansowej. Tyle oszczędności powinna mieć samotna osoba mieszkająca w dużym mieście, w którym łatwo znaleźć pracę.
  • wartość 6-miesięcznego kosztu życia – tyle powinna mieć odłożona rodzina (gospodarstwo domowe), która chce być gotowa na niespodziewane wydatki.
  • wartość 12-miesięcznego kosztu życia – wariant idealny. Każde gospodarstwo domowe, które jest w stanie odłożyć kwotę równą rocznym wydatkom, jest w komfortowej sytuacji. Z jednej strony ma solidną poduszkę finansową, ale z drugiej pojawiają się możliwości do inwestowania i pomnażania zgromadzonych pieniędzy.

Oczywiście powyższe wartości są umowne. Każdy z nas ma inną sytuację zawodową, rodzinną, chce zaspokoić inny poziom komfortu życia.

W pracy zawodowej często spotykam się z sytuacją gdzie jest małżeństwo z jednym czy też dwójką dzieci, gdzie mąż tylko pracuje. Żona nie pracuje, wychowuje małe dziecko. Czy w takim przypadku „12 miesięczna poduszka finansowa” wystarczy? A co jeżeli umrze jedyny żywiciel rodziny?

W takim przypadku zaleca się przynajmniej 24-krotność miesięcznych kosztów życia. Skąd się wzięła wartość iloczynu? To wynika ze statystyk.

Wartość poduszki finansowej w wysokości 24 miesięcznych kosztów życia można już inaczej zabezpieczyć. O tym napiszę już w innym artykule.

W jaki sposób policzyć miesięczny koszt życia?

Wystarczy przejrzeć swoje rachunki oraz wyciągi z konta i je odpowiednio rozpisać. Można posłużyć się poniższym przykładem (poniższa tabelka może się też przydać do sprawdzenia, na co wydajemy pieniądze i gdzie nam one uciekają).

Budżet domowyWydatki miesięczne (w przypadku płatności rocznej podziel na 12).
rata kredytu (suma rat kredytów hipo.)
inne raty (kredyty gotówkowe, leasingi, itp.)
czynsz + opłaty (woda, gaz, prąd, tv, internet, telefony, itp.)
zakupy (żywność, środki czystości, chemia itp.)
transport (bilety, auto, benzyna, wymiana części, ubezpieczenie itp.)
dzieci (opieka, edukacja, kieszonkowe, zabawki itp.)
ubrania + kosmetyki (zakupy odzieżowe, fryzjer, kosmetyczka, art. kosmetyczne)
hobby (siłownia, baseny, kursy tańca, nauka języków obcych, itp.)
podróże (wakacje, ferie, weekendy za miastem)
rozrywka (kino, teatr, imprezy, restauracje, itp.)
używki (papierosy, alkohol, itp.)
inne:
Suma miesięcznych wydatków:

Gdzie trzymać pieniądze z poduszki finansowej?

Środki służące jako zabezpieczenie finansowe najlepiej trzymać w miejscu oddzielonym od reszty pieniędzy, którymi na co dzień dysponujemy. Może to być nawet gotówka trzymana w domu, ale lepszym rozwiązaniem będzie ulokowanie środków w banku, np. konto oszczędnościowe lub promocyjne lokaty bankowe.

Bardzo dobrym pomysłem jest też podzielenie kwoty na kilka różnych miejsc. Z jednej strony uchroni to nas przed utratą całości środków gdy np. ktoś ukradnie nam kartę do bankomatu i wybierze z konta wszystkie pieniądze. Z drugiej strony ochroni to nas przed utratą odsetek jeżeli zakończymy lokatę przed upływem jej terminu. Bezpieczenie jest posiadać np.: 5 lokat po 2000 zł niż 1 lokatę na 10 000 zł. Jeżeli będziemy potrzebować 2000 zł, wówczas zerwiemy tylko jedną lokatę, a pozostałe będą trwały. Wtedy na koniec okresu otrzymamy odsetki od trwających lokat.

Jeżeli mamy już zbudowaną poduszkę finansową, stwórzmy równolegle, taki awaryjny budżet (np. 2 tys. złotych), który zawsze będzie pod ręką. To pieniądze przeznaczone na bieżące, nieoczekiwane wydatki.

Przy lokowaniu środków finansowych z poduszki finansowej warto pamiętać, by nie przeznaczać ich na niepewne inwestycje.

W jaki sposób budować poduszkę finansową.

Nie ma jednego najlepszego sposobu odkładania pieniędzy na poduszkę finansową. Są osoby, które mają taki system, że od razu jak otrzymają wynagrodzenie na konto, to od razu przesyłają jakąś cześć na inne konto albo na lokatę. W takim rozwiązaniu pieniądze od razu odprowadzane są na inne konto i jest duża szansa, że nie będziemy tak o nich pamiętać na co dzień i po prostu będziemy wydawać to co nam zostało na koncie podstawowym. Taka zasada nazywa się „płaceniem najpierw sobie” i to jest bardzo ważna zasada zarządzania swoimi finansami, że najpierw odkładamy na oszczędności a potem wydajemy to co nam zostaje. Druga część osób odkłada środki dopiero na koniec miesiąca – jak coś zostanie.

Sam stosuję jedną i drugą zasadę. Staram się przewidzieć moje wydatki na 2 miesiące do przodu i do tego wszystko zaplanować. Jestem tzw. małym przedsiębiorcą prowadzącym jednoosobową działalność gospodarczą. I za to co zarobię w danym miesiącu, będę musiał zapłacić podatki w przyszłym miesiącu (podatki do US i składki ZUS – chociaż tutaj jest to praktycznie 2 miesiące). Gdybym wydał wszystko, co zarobiłem w danym miesiącu miałbym problemu z uregulowaniem podatków i składek w następnym miesiącu.

Doskonale wiem i pamietam kiedy mam planowane duże wydatki – np: ubezpieczenie samochodu, zapłata za dodatkowe zajęcia dziecka, zakupy na święta itp – na to zawsze robię taką „blokadę środków”. Staram się stosować zasadę, że 2 razy w miesiącu (co 2 tygodnie) z mojego konta, gdzie wpływa „moje wynagrodzenie” przelewam część środków na konto osobiste (tzw kieszonkowe). Z tego konta opłacam bieżące wydatki, bieżące zakupy itp. Jeżeli widzę, że kończą mi się środki pod koniec danego okresu, to ograniczam wydatki. Jeżeli środki zostały na koncie po 2 tygodniach, to uzupełniam tylko część. Np. co 2 tygodnie przelewam po 500 zł, jeżeli po pierwszych 2 tygodniach zostało mi jeszcze 200 zł to przelewam tylko 300, a nie 500 zł.

Poduszka finansowa to konieczność

Nikt nie jest w stanie przewidzieć, kiedy będą niespodziewane wydatki – a te jak wiadomo przychodzą znienacka (zepsuta pralka, samochód, choroba itp.). Patrząc na aktualny wzrost cen praktycznie wszystkich produktów, ogromny wzrost rat kredytów, poduszka finansowa to dobry sposób, aby choć częściowo przetrwać ten najgorszy kryzys i spokojnie czekać na rozwój wydarzeń.

Jesteś zainteresowany/a wyliczeniem swojej zdolności kredytowej, to zapraszam do kontaktu lub prześlij dalej jeśli uważasz, że warto:).

Warto również przeczytać inne wpisy z tej serii:

Please follow and like us:
error
fb-share-icon

Zostaw wiadomość

error

Podoba się blog? Dołącz do profilu na Facebooku