Koronawirus a kredyt hipoteczny w 2020 r.
Rząd oraz banki przygotowały rozwiązania, które mają za zadanie pomóc kredytobiorcy. Wszystkie te działania mają pomóc w przetrwaniu okresu, w którym koronawirus odgrywa bardzo silna negatywną rolę w naszej gospodarce. Koronawirus a kredyt hipoteczny – 2 największe zmiany: obniżenie oprocentowania oraz zawieszenie spłat. W poniższym artykule policzyłem, jakie są z tego tytułu różnice
Koronawirus a kredyt hipoteczny – obniżenie oprocentowania kredytów
W dniu 17.03.2020 r. Rada Polityki Pieniężnej (RPP), podjęła decyzję dotyczącą obniżenia stopy referencyjnej o 0,5 punktu procentowego (p.p.). Ma to na celu wsparcie gospodarki, która w związku z epidemią koronawirusa może w tym roku mocno zwolnić. Dokładnie chodzi o obniżenie stopy referencyjnej WIBOR 3 lub 6-miesięczny, która jest częścią składową oprocentowania kredytu. Dzięki temu „zabiegowi”, oprocentowanie kredytów, które są obecnie spłacane spadanie, a kredyty nowo udzielane powinny być tańsze. Co do tego drugiego – czyli, że nowe kredyty będą tańsze mam pewne swoje obawy. Bank widząc, że: jest taniej, może podnieść marże np.: o 0,2 punktu procentowego – klient będzie miał poczucie, że ma taniej. Bank zwiększy swoje zyski :(.
Obniżenie oprocentowania dotyczy tylko tych kredytobiorców, którzy mają aktualnie kredyt z tzw. zmienną stopą procentową. Jeżeli masz kredyt ze tzw. stałą stopą procentową i nie minęło pierwsze 5 lat, wówczas taka obniżka u Ciebie nie wystąpi.
O ile spadnie rata kredytu?
Wszystko zależy od tego, w jakiej wysokości masz kredyt i na jaki okres została zawarta umowa. Ja posłużę się przykładem: kredyt 300 tys. zł, z oprocentowaniem 3,7%, zaciągniętego na okres 30 i 20 lat spłaty.
Dla mojego ww. przykładu aktualna rata wynosi: 1380,55 zł – na 30 lat oraz 1780,87 zł dla 20 lat.
Jeżeli teraz spadanie oprocentowanie o 0,5 p.p. to będzie wynosić 3,2 p.p. Wówczas dla kredytu z zaciągniętego na okres 30 lat, rata będzie wynosić 1297,40 zł oraz 1693,99 zł dla kredytu zaciągniętego na 20 lat.
Jak widać w jednym i drugim wypadku jest to spadek miesięcznej raty o ok. 84-87 zł miesięcznie. Co w ciągu roku zaowocuje oszczędnościami w wysokości ponad 1000 zł.
Dla kredytu 300 tys. zł, z oprocentowaniem 3,7 p.p. łączny koszt odsetkowy wynosi ok. 197 tys. zł dla 30 lat oraz 125 tys. dla 20 lat. Natomiast w przypadku oprocentowania 3,2 p.p. odpowiednio 167 i 106 tys.
Jeżeli kredyt zaciągnąłeś stosunkowo niedawno, (np.: rok temu), a obecnie spadnie Tobie rata, wówczas całkowity koszt odsetkowy, jaki będziesz miał do zapłaty, spadnie o ok. 15%. Jeżeli kredyt spłacasz już kilka lat, wówczas różnica ta będzie nieco mniejsza. To, co już zapłaciłeś bankowi stanowi jego zysk.
Tutaj muszę dodać, że dla klientów, którzy zaciągnęli kredyt w Deutsche Bank (obecnie Santander), sytuacja wygląda inaczej. Wg zapisów umowy kredytowej, w przypadku obniżenia oprocentowania skraca im się okres kredytowania, a rata pozostaje na względnie tej samej wysokości. W takim rozwiązaniu klient także zyskuje na niższych kosztach kredytowych, spłacając kredyt w nieco krótszym okresie czasu.
Od kiedy będziesz płacić mniej za kredyt?
Kiedy nastąpi obniżenie oprocentowania twojego kredytu? W dużej mierze zależy to, od polityki wewnętrznej twojego banku. Chodzi tutaj o moment, w którym bank wylicza oprocentowanie na kolejne 3 lub 6 miesięcy i wysyła Ci harmonogram płatności na najbliższy dany okres.
Polityka banków jest różna, sposób wyliczenia aktualnego Wiboru można podzielić na 2 części, np.:
a) obowiązuje z ostatniego dnia roboczego poprzedniego miesiąca na następne 3/6 miesiące – czyli np.: stawka z dnia 31.12.2019 r. obowiązuje przez 3 lub 6 miesięcy 2020 r. (w zależności czy oprocentowanie kredytu jest oparte WIBOR 3 lub 6-miesięczny)
b) obowiązuje z najbliższego dnia kalendarzowego poprzedzającego dzień podjęcia decyzji kredytowej. Czyli jeżeli klient „A”, dostał decyzję kredytową np. 16 marca, a klient „B” 19go, to ich oprocentowanie kredytu na pierwsze 3 miesiące będzie różne, pomimo tego, że kredyt jest z tego samego tygodnia, miesiąca.
W zależności od zapisu, jaki masz w umowie kredytowej, dotyczący sposobu wyliczenia stawki WIBOR, oprocentowanie kredyty spadnie Ci w ciągu 1 lub 3-4 miesięcy. Oczywiście najlepiej by było, aby najbliższa rata była już niższa, a nie dopiero za te 3 miesiące. Zwróć uwagę, że jeżeli stawka WIBOR poszłaby w górę, wówczas bank analogicznie zmieni Ci oprocentowanie kredytu w górę.
Na chwilę obecną nie wiadomo, jak długo będzie tak niska stopa referencyjna. Wszystko jest uzależnione od aktualnego poziomu gospodarki.
Koronawirus a kredyt hipoteczny – wakacje kredytowe
Zgodnie z zapowiedzią Związku Banku Polskich, coraz więcej banków zapewnia swoim klientom możliwość odroczenia spłat rat kredytów. Dotyczy to kredytów hipotecznych, gotówkowych czy też firmowych.
Z każdym dniem przybywa banków, które ze względu na zaistniałą sytuację pozwalają klientom, na tzw. wakacje kredytowe. Dzięki czemu, w tym ciężkim okresie czasu można nie płacić raty kredytu. Na dzień dzisiejszy, część banków pozwala na zawieszenie: pełnej raty kapitałowo-odsetkowej, natomiast druga część: na zawieszenie tylko raty kapitałowej.
W tym miejscu wstawię tabelkę, jak będą informacje ze wszystkich banków.
Wakacje kredytowe. Jak zawiesić kredyt na czas koronawirusa?
Oczywiście samo nic się nie dzieje, w celu skorzystania takiej możliwości musisz zgłosić się do banku. Szczęście w nieszczęściu, banki pozwalają na zrobienie tej czynności online, bez wychodzenia z domu.
W internecie widziałem już ogłoszenia różnych firm, które przygotowały takie pisma. Aby je pobrać, trzeba wnieść „symboliczną” opłatę – nie rób tego – oni chcą tylko zarobić na twojej niewiedzy!!!. Wystarczy, że w wyszukiwarce (np.w Google) wpiszesz: nazwę swojego banku oraz „zawieszenie” i od razu wyszukiwarka Tobie podpowie, gdzie należy kliknąć. Każde takie podanie jest rozpatrywane przez banki indywidualnie, bez kosztów po stronie klienta.
Wakacje kredytowe – czy to się opłaca?
Jeszcze kilka lat temu, „wakacje kredytowe” były reklamowane w przez Banki w TV, część klientów uważała, że może nie płacić raty bez żadnych konsekwencji. Otóż nie, za każdym razem wakacje kredytowe powodują doliczenie raty czy też części raty do salda zadłużenie. Podczas wakacji kredytowych bank nie nalicza „karnych” odsetek.
Dla uproszczenia wyliczenia przyjmijmy założenia: kredyt na 300 tys. zł na okres 360 miesięcy, z oprocentowanie 3,7%, wzięty 3 miesiące temu. Aktualna rata kredyty wynosi: 1380,85 zł miesięcznie (gdzie rata kapitałowa wynosi 460,08 a rata odsetkowa 920,77). Po zapłacie 3 rat kwota pozostała do spłaty, wynosi: 298628,22 pln
Wyliczenia dla banku, który na 3 miesiące pozwala zawiesić płatność pełnej raty kapitałowo-odsetkowej, jednocześnie wydłużając okres kredytowania, o 3 miesiące. Aktualne saldo zadłużenia wzrośnie o 4142,55 zł (3 * 1380,85 zł) i będzie wynosić 302770,77 zł (298628,22 + 4142,55). Rata dla pozostałego okresu kredytowania wyniesie: 1400 zł przez 357 miesięcy. (przy założeniu, że oprocentowanie kredytu nie ulega zmianie w pozostałym okresie kredytowania).
Natomiast w przypadku banku, który na 3 miesiące pozwala zawiesić płatność raty kapitałowej, bez wydłużenia okresu kredytowania. Przez 3 miesiące zawieszenia płacisz tylko ratę odsetkową tj.: ok. 919 zł miesięcznie, a część raty kapitałowej zostaje doliczona do salda zadłużenia, które wyniesie 300012,72 zł (298628,22 + 460,08 + 461,50 + 462,92). Aktualna rata dla pozostałego okresu kredytowania (354 miesięcy) wyniesie 1393,70 zł.
Jak widać, na powyższych moich wyliczeniach po 3 miesiącach rata wrośnie o 13-20 miesięcznie – co przełoży się na całkowity wzrost kosztów kredytu o ok. 4600-7100 zł.
W aktualnej sytuacji „koronawirusa” jeżeli masz możliwości, to płać raty terminowo zgodnie z harmonogramem. Jeżeli aktualnie Twoje dochody ucierpiały czy też ucierpią, warto rozważyć zawieszenie płatności rat – tylko pamiętaj, że: będzie to Ciebie kosztowało.
Jesteś zainteresowany/a wyliczeniem swojej zdolności kredytowej, to zapraszam do kontaktu lub prześlij dalej jeśli uważasz, że warto.
Warto również przeczytać inne wpisy z tej serii:
