koszt utrzymania gospodarstwa domowego a zdolność kredytowa

Koszt utrzymania gospodarstwa domowego a zdolność kredytowa?

///
komentarze0
/

Bardzo często klienci nie wiedzą, w jaki sposób na zdolność kredytową wpływa koszt utrzymania gospodarstwa domowego?. Po przeczytaniu poniższego tekstu powinieneś już wszystko wiedzieć.

Zdolność kredytowa a ilość osób w gospodarstwie domowym.

Wyliczając klientom zdolność kredytową, do kalkulatorów bankowych wprowadzam dane (podane przez klienta) związane z kosztem utrzymania gospodarstwa domowego. Tutaj mamy prostą zależność – im więcej osób jest w gospodarstwie domowym, tym niższa jest zdolność kredytowa. Z całą pewnością Warszawa i okolice, ma najwyższe koszty utrzymania w porównaniu do pozostałych regionów Polski. W rezultacie przekłada się to na niższą zdolność kredytową (dla dochodu tej samej wysokości).


Każdy bank w swoim kalkulatorze do wyliczenia zdolności kredytowej ma „zaszyte” minimalne koszty, jakimi się posługuje. Np.: jeżeli wnioskodawca mieszkania z rodzicami (którzy mu zapewniają dach nad głową i wyżywienie a klient opłaca ze środków własnych tylko telefon i bilet miesięczny) – to i tak wg banku ponosi on koszty utrzymania jednoosobowego gospodarstwa domowego tak jakby „żył samodzielnie”. Taki sposób liczenia zdolności przez bank wynika z  tzw. rekomendacji T, w związku z tym banki muszą przyjąć minimalny koszt utrzymania gospodarstwa domowego.
Rekomendacja T – dotyczy wszystkich banków działających w Polsce, objętych przepisami prawa polskiego. Podstawowym jej celem jest określenie „dobrych praktyk” w zakresie zarządzania ryzykiem kredytowym.

Bardzo ważne jest to, że każdy z banków ma nieco inne koszty utrzymania, stąd też, przy tym samym dochodzie, jest różna zdolność kredytowa. Duża część banków, nie chce udzielać bezpośrednio informacji, jaki jest minimalny koszt utrzymania gospodarstwa domowego – „wszystko jest zaszyte w kalkulatorze”.

Przykładowa tabelka dotycząca kosztów utrzymania gospodarstwa domowego

Koszt utrzymania gospodarstwa
domowego wyrażona w PLN,
wartość „od – do” *
Liczba osób w gospodarstwie domowymMała miejscowośćDuża miejscowość
11086 – 11681135 – 1168
21794 – 19921881 – 2092
32757 – 30812882 – 3081
43458 – 37283615 – 3958
54233 – 45604430 – 4891
* opracowanie własne
na podstawie
zebranych informacji
z banków

Można tutaj uprościć i zrobić założenie, że: jedna osoba w gospodarstwie domowym wg banku to koszt ok. 1100-1150 (w zależności od banku i lokalizacji) a każda kolejna 700 – 900 (w zależności od banku i lokalizacji). Nie ma tutaj różnicy, czy to jest osoba pełnoletnia czy też małoletnia, czy też osoba pracująca czy bezrobotna. 

Przykład: 1 osoba mieszkająca w kawalerce ma koszty ok. 1110 zł miesięcznie, natomiast jeżeli w tej kawalerce mieszkają 2 osoby, wówczas koszt jest wyższy i wynosi ok. 2000 zł – nie jest to dokładnie 2 razy więcej.

Miesięczne wydatki a zdolność kredytowa.

To, co jest najważniejsze dla banku, są to wydatki związane z obsługą zobowiązań kredytowych i zobowiązań finansowych innych niż zobowiązania kredytowe, jeśli klient nie może zrezygnować z ich płatności (np.: alimenty, wypłacane renty itp.).

Stąd też, jeżeli klient samodzielnie dokonuje wyliczenia zdolności kredytowej w ogólnodostępnych kalkulatorach bankowych, różnice mogą być znaczne. Zarówno na „+”, jak i „-”. Dane potrzebne do wyliczenia samodzielnie zdolności kredytowej można wyliczyć na podstawie budżetu domowego, o którym pisałem TUTAJ

Dlatego też najlepiej jest udać się do banku czy też pośrednika finansowego, który wie jakie koszty powinno wpisać się do odpowiednich pozycji w kalkulatorach bankowych/kredytowych. Przewagą pośrednika kredytowego nad bankiem jest to, że: mając duże doświadczenia, jest w stanie oszacować przybliżoną zdolność kredytową i jej różnicę pomiędzy bankami co w wielu przypadkach pozwala dostać wyższy kredyt czy też niższe oprocentowanie niż nasz „ukochany bank”.

Często w mojej pracy spotykam się z sytuacją, w której słyszę od klienta: „jak to jest, płacę za wynajem 2000 zł, a bank wylicza, że mogę maksymalnie 1000 zł płacić miesięcznie – wiem jaką ratę mogę płacić”. Właśnie to wszystko, co jest zawarte w budżecie domowym, czyli: dochód, który bank jest w stanie zaakceptować i zobowiązania klienta przyjęte przez bank wpływają na maksymalną kwotę kredytu, jaką klient może dostać. Różnice pomiędzy tym co klient zarabia – dochody (nie)udokumentowane i deklarowane koszty wpływają na zdolność kredytową.

Bieżące zobowiązania kredytowe a zdolność kredytowa.

Banki weryfikując zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy, posługują się wskaźnikiem DTI. Jest to skrót pochodzący z angielskiego określenia „Debt to Income”. W odniesieniu do kredytu hipotecznego (jak i kredytu gotówkowego) oznacza współczynnik wszystkich zobowiązań finansowych do bieżącej kwoty dochodu netto. We wskaźniku tym, zobowiązania, np: alimenty są także brane pod uwagę.

Bank może przyjąć wskaźnik DTI w wysokości do 50%, u których klientów dochód nie przekracza średniej krajowej. Natomiast dla klientów, u których dochód przekracza średnią krajową, wskaźnik ten wynosi 65% (średnia w przeliczeniu na osobę w gospodarstwie domowym). Bank wyliczając zdolność kredytową, bierze aktualne zobowiązania finansowe oraz „planowany” nowy kredyt hipoteczny czy też gotówkowy.

Przykład 1:

Gospodarstwo domowe składające się z 2 osób przy dochodzie łącznym 5000 zł – ma zdolność kredytową ok. 433 tys. zł. Natomiast gospodarstwo domowe jednoosobowe z dochodem 5000 zł ma zdolność wyższą o ok. 10% i wynosi 489 tys. zł.

Przykład 2:

Jednoosobowe gospodarstwo domowe przy dochodzie 3000 zł ma zdolność ok. 257 tys. zł. W przypadku dwuosobowego gospodarstwa domowego przy łącznym dochodzie 3500 zł ma zdolność niższą o ok. 15% i wynosi ok. 221 tys. zł.

Podsumowując:

Dokonując wyliczenia zdolności kredytowej, każdego klienta proszę  o podanie, jakie ponosi co miesiąc koszty związane z utrzymaniem rodziny. Są to między innymi: raty kredytów, przyznane limity w bankach, wydatki na mieszkanie, żywność oraz inne koszty związane z codziennym gospodarowaniem. Koszt ten, to obok dochodu jest najważniejszą wartością służąca do określenia zdolności kredytowej oraz maksymalnej raty kredytu, na jaki może pozwolić sobie klient.

Jesteś zainteresowany/a wyliczeniem swojej zdolności kredytowej, to zapraszam do kontaktu lub prześlij dalej jeśli uważasz, że warto:).

Warto również przeczytać inne wpisy z tej serii:

3/5 - (2 votes)
Please follow and like us:

Zostaw wiadomość