Koszt utrzymania gospodarstwa domowego w 2022 r
Wzrost inflacji powoduje nie tylko sam wzrost kosztu zakupu produktów czy też usług. Wysoka inflacja wpływa również na wyższy koszt utrzymania gospodarstwa domowego w 2022 r., który banki przyjmują do wyliczenia zdolności kredytowej.
Zdolność kredytowa a ilość osób w gospodarstwie domowym
Wyliczając klientom zdolność kredytową, do kalkulatorów bankowych wprowadzam dane (podane przez klienta) związane z kosztem utrzymania gospodarstwa domowego. Tutaj mamy prostą zależność, im więcej osób jest w gospodarstwie domowym, tym niższa jest zdolność kredytowa. Z całą pewnością Warszawa i okolice, ma najwyższe koszty utrzymania w porównaniu do pozostałych regionów Polski. W rezultacie przekłada się to na niższą zdolność kredytową (dla dochodu tej samej wysokości).
Każdy bank w swoim kalkulatorze do wyliczenia zdolności kredytowej ma „zaszyte” minimalne koszty, jakimi się posługuje. Na przykład wnioskodawca mieszka z rodzicami. Powiedzmy, że nie ponosi wtedy kosztów czynszu, żywności i opłaca tylko ze środków własnych telefon czy też bilet komunikacyjny. To i tak wg banku ponosi on koszt utrzymania jednoosobowego gospodarstwa domowego tak, jakby „żył samodzielnie”. Taki sposób liczenia zdolności przez banki wynika z tzw. rekomendacji T. W związku z tym banki muszą przyjąć minimalny koszt utrzymania gospodarstwa domowego.
Rekomendacja T dotyczy wszystkich banków działających w Polsce, objętych przepisami prawa polskiego. Podstawowym jej celem jest określenie „dobrych praktyk” w zakresie zarządzania ryzykiem kredytowym.
Każdy z banków uwzględnia nieco inne koszty utrzymania, stąd też, przy tym samym dochodzie, jest inna zdolność kredytowa. Większa część banków nie chce udzielać bezpośrednio informacji, jaki jest minimalny koszt utrzymania gospodarstwa domowego w 2022 r. Wszystko jest „zaszyte” w kalkulatorze.
Przykładowa tabela dotycząca kosztów utrzymania gospodarstwa domowego w 2022 r.
| Koszt utrzymania gospodarstwa domowego wyrażona w PLN, wartość „od – do” * | ||
|---|---|---|
| Liczba osób w gospodarstwie domowym | Mała miejscowość | Duża miejscowość |
| 1 | 1266- 1316 | 1266- 1339 |
| 2 | 2100- 2187 | 2225 – 2254 |
| 3 | 3264- 3348 | 3323- 3348 |
| 4 | 4056- 4231 | 4282- 4307 |
| * opracowanie własne na podstawie zebranych informacji z banków |
Można tutaj uprościć i zrobić założenie, że jedna osoba w gospodarstwie domowym wg banku to koszt ok. 1300 (w zależności od banku i lokalizacji) a każda kolejna osoba to już wartość 870- 1248. Z wyliczeń widzimy, że druga osoba to wzrost kosztów o 870-988 zł, natomiast trzecia osoba jest już kosztem powyżej 1000 zł.
Koszt utrzymania gospodarstwa domowego to także zobowiązania kredytowe
To, co jest ważne dla banku, są to też wydatki związane z obsługą zobowiązań kredytowych i zobowiązań finansowych innych niż zobowiązania kredytowe (takie, z których klient nie może zrezygnować z ich płacenia typu alimenty, wypłacane renty).
Stąd też, jeżeli klient samodzielnie dokonuje wyliczenia zdolności kredytowej w ogólnodostępnych kalkulatorach bankowych, różnice mogą być znaczne. Zarówno na „+”, jak i na „-”.
Dlatego też najlepszym wyborem jest udanie się do placówki banku czy też pośrednika kredytowego, który wie, jakie koszty powinno się wpisać do odpowiednich pozycji w kalkulatorach bankowych. Przewagą pośrednika kredytowego nad bankiem jest to, że jest w stanie oszacować zdolność kredytową we wszystkich bankach. Co w wielu przypadkach pozwala dostać wyższy kredyt czy też niższe oprocentowanie niż nasz „ukochany bank”.
Często w mojej pracy spotykam się z sytuacją, w której słyszę od klienta „jak to jest, płacę za wynajem 2000 zł, a bank wylicza, że mogę płacić maksymalnie 1000 zł miesięcznej raty, wiem jaką ratę mogę płacić”. To wszystko, co jest zawarte w budżecie domowym, czyli dochód, który bank jest w stanie zaakceptować i zobowiązania klienta przyjęte przez bank, wpływają na maksymalną kwotę kredytu, jaką klient może otrzymać. Różnice pomiędzy tym co klient zarabia a dochody (nie)udokumentowane i deklarowane koszty wpływają na zdolność kredytową.
Bieżące zobowiązania kredytowe a zdolność kredytowa
Banki weryfikując zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy, posługują się wskaźnikiem DTI. Jest to skrót pochodzący z angielskiego określenia „Debt to Income”. W odniesieniu do kredytu hipotecznego (jak i kredytu gotówkowego) oznacza współczynnik wszystkich zobowiązań finansowych do bieżącej kwoty dochodu netto. We wskaźniku tym, zobowiązania, np. alimenty są także brane pod uwagę.
W 2022 r. Bank może przyjąć wskaźnik DTI w wysokości do 50%. O ile w latach poprzednich wartość ta mogła wynosić i 65% dla klientów, u których dochód przekracza średnią krajową. Bank wyliczając zdolność kredytową, bierze aktualne zobowiązania finansowe oraz „planowany” nowy kredyt hipoteczny czy też gotówkowy.
Podsumowując:
Dokonując wyliczenia zdolności kredytowej, proszę każdego klienta o podanie, jaki ponosi miesięczny koszt utrzymania gospodarstwa domowego. Są to między innymi raty kredytów, przyznane limity w bankach, wydatki na mieszkanie, żywność oraz inne koszty związane z codziennym gospodarowaniem. Koszt ten, to obok dochodu jest najważniejszą wartością służąca do określenia zdolności kredytowej.
Jesteś zainteresowany/a wyliczeniem swojej zdolności kredytowej, to zapraszam do kontaktu lub prześlij dalej jeśli uważasz, że warto:).
Warto również przeczytać inne wpisy z tej serii:
