Wakacje Kredytowe. Czy warto?
Już od sierpnia będziemy mogli skorzystać z proponowanych przez rząd tzw. wakacje kredytowe. Dzięki nim możemy odpuścić sobie płacenie 4 rat kredytu hipotecznego w 2022 r. i kolejnych 4 w 2023 r. W poniższym artykule opisuję: jakie są warunki wakacji kredytowych, kto może z nich skorzystać. Przedstawiam też pomysły „wykorzystania” wakacji kredytowych do odciążenia kosztów kredytu.
Wakacje kredytowe – o co chodzi?
Wakacje kredytowe 2022 i 2023 są nieco innymi wakacjami, które są w ofercie banków czy też były w okresie Covidu. W „nowych” wakacjach kredytowym mamy możliwość bezpłatnego zawieszenia płatności całych rat kredytu hipotecznego (zarówno kapitału jak i odsetek). Wcześniejsza forma wakacji pozwalała na zawieszenie tylko części raty.
Kiedy możemy skorzystać z wakacji?
- od sierpnia do grudnia 2022 r. – po 2 raty w każdym kwartale (w sumie 4 raty) – to aktualna najważniejsza zmiana!!
- od stycznia do grudnia 2023 r. – po jednej racie w każdym kwartale (w sumie 4 raty).
To oznacza, że w 2022 r., zamiast 6 rat, jakie przypadają do spłaty od lipca do grudnia, zapłacimy tylko 2. W 2023 r., zamiast 12 rat, zapłacimy tylko 8.
Bardzo ważne jest to, że poszczególne raty z wakacji nie zostaną nam anulowane. Będziemy musieli je zapłacić w późniejszym terminie. Po prostu zostaną one przesunięte na sam koniec kredytu i o tyle miesięcy zostanie wydłużony kredyt.
Wakacje kredytowe – jeszcze nie weszły w życie
Ustawa dotycząca wakacji kredytowych jeszcze nie weszła w życie. Projekt Ustawa o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom – została podpisana przez Sejm. Obecnie ustawa jest w Senacie. Najbliższe posiedzenie izby planowane jest na 29 i 30 czerwca. Jeżeli nie będzie żadnych zmian, wówczas program będzie obowiązywać od 1 sierpnia 2022 r.
Jaki jest koszt wakacji kredytowych?
Wakacje kredytowe są bezpłatne dla kredytobiorcy – mogę tutaj użyć analogii jak „pauza podczas oglądania filmu”. Termin obowiązywania umowy kredytowej ulega przedłużeniu o okres, w którym skorzystaliśmy z wakacji kredytowych. W czasie trwania wakacji ponosimy jedynie opłaty z tytułu ubezpieczeń jeśli występują takie w umowie kredytowej.
Koszty, jakie mogą wystąpić podczas wakacji kredytowych:
- ubezpieczenie pomostowe (do czasu wpisu hipoteki)
- ubezpieczenie nieruchomości
- ubezpieczenie na życie
Wakacje kredytowe 2022 – dla kogo
Wg założenia Rządu z wakacji kredytowych może skorzystać każdy kredytobiorca. Natomiast banki i ZBP (Związek Banków Polskich) zaproponowały, żeby program wsparcia dotyczył tylko osób znajdujących się w tarapatach finansowych. Bankowcy proponują, aby prawo do wakacji kredytowych mieli jedynie ci kredytobiorcy, u których obsługa kredytu pochłania ponad 40 proc. miesięcznego budżetu, spłacają kredyt regularnie z opóźnieniami nie dłuższymi niż 30 dni i zamieszkują mieszkanie do 75 metrów kwadratowych lub dom do 100 metrów kwadratowych.
Jest tylko jedno istotne ograniczenie – nieruchomość musi być przeznaczona na własne potrzeby mieszkaniowe.
Wakacje kredytowe 2022 – warunki do spełnienia
W obecnym projekcie ustawy, żeby skorzystać z wakacji kredytowych w 2022 r., trzeba spełnić następujące warunki:
- Nasz kredyt hipoteczny musi być zaciągnięty przed 1 lipca 2022.
- Od lipca 2022 r. do spłaty musi nam przypadać jeszcze przynajmniej 6 rat.
- Nasz wniosek może dotyczyć tylko: JEDNEJ UMOWY przeznaczonej na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych.
- Kredyt musi być zawarty w złotówkach (choć tutaj jest o to mały spór pomiędzy bankami a rządem).
Jeśli posiadasz kilka nieruchomości na kredyt, to z wakacji kredytowych możesz skorzystać tylko raz i tylko gdy nieruchomość jest przeznaczona na Twoje własne potrzeby mieszkaniowe, a nie np. na wynajem. Jak bank sprawdzi, która to nieruchomość jest przeznaczona na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych? – wg oświadczenia kredytobiorcy.
Wakacje kredytowe – jakie są opcje?
Jeśli zakwalifikujesz się na wakacje kredytowe, masz tak naprawdę 4 opcje do wyboru:
- Możesz nie skorzystać z wakacji kredytowych. Masz do tego pełne prawo – korzystanie z wakacji kredytowych nie jest obowiązkowe i nikt nie musi Cię zmusić.
- Możesz skorzystać z wakacji kredytowych i równowartość niezapłaconych rat po prostu wydać (np. remont, zakup samochodu czy też „prawdziwe wakacje”).
- Możesz skorzystać z wakacji kredytowych i zaoszczędzone środki przeznaczyć na nadpłatę kredytu (tutaj mamy 2 możliwości).
- Możesz skorzystać z wakacji kredytowych, a uzyskane w ten sposób środki zainwestować.
OPCJA 1: Nie korzystam z wakacji kredytowych
W tej opcji rezygnujesz z ubiegania się o wakacje kredytowe. Kredyt spłacasz na dotychczasowych zasadach zgodnie z aktualnym harmonogramem.
OPCJA 2: Korzystam z wakacji kredytowych a równowartość niezapłaconych rat wydaję
Środki przeznaczone na spłatę raty przeznaczam na inne cele niż kredyt hipoteczny. Nikt nie będzie Cię kontrolować co zrobiłeś z tymi środkami. Czy przeprowadziłeś remont mieszania, czy też wyjechałeś na wymarzone wakacje?
OPCJA 3: Korzystam z wakacji kredytowych i nadpłacam kredyt hipoteczny
Moim zdaniem jest to bardzo ważna opcja do wyboru i warta rozpatrzenia.
Przy każdorazowej nadpłacie kredytu hipotecznego masz możliwość zdecydowania, który z wariantów wybierzesz: obniżenie wartości pozostałych rat czy też skracasz okres kredytowania. To, który z wariantów będzie dla Ciebie najkorzystniejszy, musisz sam zdecydować. Każda nadpłata kredytu oszczędza koszt odsetkowy.
Dla przykładu nadpłaty kredytu skorzystam z kalkulatora KNF. Uproszczone założenia: kredyt na kwotę 400 tys zł wzięty 2 lata temu na okres 25 lat. Aktualne oprocentowanie 8,84%, płacona rata 3405,89 pln.
Jednorazowa nadpłata kredytu w wysokości 27247 pln, (3405,89 * 8).
Nadpłata kredytu ze zmniejszeniem miesięcznej raty
Oszczędności, jakie uzyskamy przy wybraniu takiej nadpłaty, wynoszą ok. 36 tys zł a miesięczna oszczędność wynosi 232 zł.
W przypadku gdybyśmy tą miesięczną różnice wykorzystali jako dodatkową comiesięczną nadpłatę kredytu (z każdym miesiącem będzie coraz większa nadpłata, rata co miesiąc będzie coraz niższa), wówczas oszczędności byłyby dużo wyższe. Ta opcja jest dla „wytrwałych” kredytobiorców, którzy miesiąc w miesiąc, rok do roku będą sumiennie nadpłacać kredyt.
Nadpłata kredytu ze skróceniem okresu kredytowania
Przy jednorazowej nadpłacie kredytu, oszczędności na kosztach odsetkowych jakie uzyskamy, wyniosą nawet i 142 tys. zł., a kredyt będzie spłacony szybciej o 4 lata i 2 miesiące.
Powyższe wyliczenia przyjmują, że: oprocentowanie kredytu nie ulegnie zmianie w trakcie trwania kredytu.
OPCJA 4: Korzystam z wakacji kredytowych, a uzyskane w ten sposób nadwyżki inwestuję
Czwarta opcja to skorzystanie z wakacji kredytowych i przeznaczenie zaoszczędzonej w ten sposób kwoty na inwestycje długoterminowe.
Na potrzeby naszego przykładu założyłem, że na inwestycjach zarobię w każdym roku 4% netto, a kapitalizacja zysków jest co miesiąc (lokata miesięczna). Okres inwestycji wynosi 23 lata. Wartość odsetek osiągniętych w tym okresie czasu wyniesie ok 41 tys zł.
To oczywiście duże uproszczenie, utrzymanie takiego oprocentowania w długim okresie czasu nie jest wcale takie proste. Rynek finansowy na dzień dzisiejszy pozwala osiągnąć roczne stopy zwrotu nawet i 15%.
Wakacje kredytowe a ocena zdolności kredytowej
Nie byłbym sobą jeżeli do takich okazji podchodziłbym bez rezerwy. Każda zmiana umowy kredytowej wiąże się z pewnymi konsekwencjami, czasami niestety z negatywnymi. Banki w przyszłości mogą wykorzystać informację o skorzystaniu z wakacji kredytowych do tego, by mniej przychylnie patrzeć na naszą zdolność. Z doświadczenia wiem, że: podczas wakacji kredytowych uzyskanie jakiegoś nowego kredytu jest praktycznie niemożliwe.
Wg informacji uzyskanych z Biura Informacji Kredytowej, „fakt skorzystania przez klienta z wakacji kredytowych nie niesie negatywnego wpływu na scoring”. W BIK moment korzystania z wakacji kredytowych jest odpowiednio raportowany. Po zakończeniu wakacji raportowanie w BIK jest „standardowe”.
Wg informacji, które otrzymałem z banków, nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Na pewno podczas bycia na wakacjach kredytowych banki dla takiego wnioskodawcy udzielą decyzji negatywnej. Natomiast co w momencie kiedy wakacje kredytowe zostaną zakończone? Banki nie potrafią (na dzień dzisiejszy) jednoznacznie odpowiedzieć. Odpowiedzi, które otrzymałem z banków są tego typu: „na ocenę wnioskodawcy i przyznanie kredytu ma wpływa bardzo wiele czynników”.
Czy wakacje kredytowe mają sens?
W mojej ocenie wakacje kredytowe jak najbardziej mają sens. Oczywiście pod warunkiem, że zostaną odpowiednio wykorzystane, a nie przepuszczenie pieniędzy na rzeczy, których nie potrzebujemy. Najszybszym i najłatwiejszym uzyskaniem korzyści z wakacji kredytowych jest nadpłata kredytu czy to jako: obniżenie raty czy to skrócenie okresu kredytowania. Z kolei inwestowanie środków zaoszczędzonych wymagana od nas uwagi i poświęcenia czasu. Po piewsze, brak czasu spowoduje spadek wartości inwestycji do 0,01% rocznie i korzyści będą bardzo niskie. Po drugie, środki zgromadzone na rachunku bankowym łatwiej będzie wydać.
Warto również przeczytać inne wpisy z tej serii:
