Jak przygotować się do kredytu hipotecznego?
Jak przygotować się do kredytu hipotecznego? Zapewne tysiące Polaków rocznie zadaje sobie tego typu pytanie. Przygotowanie do kredytu hipotecznego wiąże się z załatwieniem wielu formalności i może potrwać nawet i kilka tygodni. Im lepiej przygotujemy się do tego procesu, tym sprawniej i szybciej spełnimy wymagania kredytu hipotecznego, jakie przed kredytobiorcą stawiają poszczególne banki.
1. Wyliczenie wkładu własnego i środków na dodatkowe koszty
Pierwszym i jednym z najważniejszych kroków w przygotowaniach do kredytu hipotecznego jest zabezpieczenie odpowiedniego wkładu własnego i środków na ewentualne dodatkowe koszty. Banki wymagają, aby wkład własny wynosił co najmniej 10% ceny nieruchomości (*wartości przedsięwzięcia).
Ostateczny poziom wkładu własnego może się jednak różnić w zależności od oferty konkretnego banku. Są banki, które w standardzie wymagają min. 20% wkładu własnego.
Dlatego też, warto się postarać o zgromadzenie wyższego wkładu własnego niż minimalnie wymagane 20%. To nie tylko pomoże w uzyskaniu kredytu hipotecznego, ale także w negocjacjach lepszych warunków kredytu (niższa marża).
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.
Dla osób, które nie mają wkładu własnego istnieje rozwiązanie, jakim jest Rządowy program „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Jest to dodatkowe wsparcie dla tych, którzy mają trudności z uzyskaniem wymaganego wkładu własnego, oferujący dofinansowanie w wysokości 20% kredytu dla kwalifikujących się wnioskodawców. O tym programie przeczytasz w artykule „MIESZKANIE BEZ WKŁADU WŁASNEGO”.
Bezpieczny Kredyt 2%
Rządowy program „Bezpieczny Kredyt 2%” zakłada wsparcie kredytobiorców w spłacie raty. Rząd pokrywa część odsetkową raty płaconą przez klienta. Więcej o tym programie przeczytasz we wpisie na moim blogu Bezpieczny Kredyt 2%.
Dodatkowe koszty przy kredycie hipotecznym
Szykując się do kredytu hipotecznego, przyszły kredytobiorca musi mieć na uwadze, że oprócz kosztu odsetkowego, moją pojawić się jeszcze inne koszty. Są to bardzo często koszty poniesione przy uruchomieniu kredytu:
- Prowizja za kredyt. W zależności od Banku i aktualnej promocji prowizja może wynieść nawet i 2% od kwoty kredytu.
- Ubezpieczenie na życie płacone z góry za dany okres czasu. Część banków w ramach tzw. cross sellu wymaga, aby klient przystąpił do ubezpieczenia oferowanego przez Bank. W zależności od banku i oferty, taki koszt początkowy może wynieść od 0,3% do nawet 5%!!! Wartość ta jest wyliczona od kwoty kredytu.
- Ubezpieczenie nieruchomości. Każda nieruchomość mieszkalna na zakup, której bank udziela kredytu, musi mieć ubezpieczenie od ognia, i innych zdarzeń losowych. Koszt roczny zazwyczaj wynosi ok 0,1% kwoty kredytu.
Wartość przedsięwzięcia
Wartość przedsięwzięcia określam jako łączna wartość transakcji, w której występuje zakup lokalu mieszkalnego, zakup garaży (miejsca postojowego) czy też wykończenie nieruchomości, o ile będzie kredytowane.
2. Oszacowanie Zdolności Kredytowej
Zdolność kredytowa to kluczowy czynnik, który banki biorą pod uwagę przy ocenie wniosków o kredyt hipoteczny. Zanim złożysz wniosek w banku, warto oszacować swoją zdolność kredytową.
W internecie możesz znaleźć kalkulatory zdolności kredytowej, które pomogą ci wyliczyć bardzo mocno przybliżoną zdolność kredytową.
To ważne, ponieważ dowiesz się, na jak wysoki kredyt możesz liczyć.
Ostateczne obliczenia zdolności kredytowej przeprowadza bank, ale wcześniejsze oszacowanie pomoże ci uniknąć rozczarowań.
Przy zbadaniu zdolności kredytowej i wsparciu w całym procesie kredytowym możesz skorzystać także z usług Doradcy Kredytowego czy też Eksperta Kredytowego – więcej na ten temat pisałem w artykule doradca kredytowy a pośrednik kredytowy.
Jeśli okaże się, że masz zdolność kredytową niższą, niż zakładałeś, istnieją sposoby na jej poprawę. Możesz podwyższyć swoje dochody, ale pamiętaj, że nie jest to proces, który można zrealizować tuż przed złożeniem wniosku. Najlepiej zacząć co najmniej 3 miesiące wcześniej. Innym sposobem na poprawę zdolności kredytowej jest spłata innych zobowiązań oraz redukcja zbędnych kosztów w budżecie domowym. Na moim blogu znajdziesz kilka artykułów związanych ze zdolnością kredytową.
3. Weryfikacja Historii Kredytowej
Banki zazwyczaj sprawdzają twoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) przed podjęciem ostatecznej decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego. To ważny krok w procesie oceny twojej wiarygodności jako kredytobiorcy. Dlatego przed pójściem do banku warto zweryfikować swoje dane w BIK, aby upewnić się, że są one aktualne i nie zawierają błędów.
Raz na 6 miesięcy masz prawo do darmowej weryfikacji swojej historii kredytowej w BIK. Wystarczy zarejestrować się w systemie BIK i pobrać swój raport. Dzięki temu sprawdzisz, czy nie masz zaległości w spłatach, o których nie wiesz, a także zweryfikujesz poprawność danych zapisanych w bazie BIK.
Tutaj należy mieć też na uwadze, że banki sprawdzają w większej ilości baz danych niż tylko sam BIK. Banki sprawdzają różne bazy, np. czy klient nie zalega z płatnościami za alimenty, mandaty drogowe, rachunki za energię itp. Jeżeli wiesz, że masz tutaj jakieś zaległości, warto jest natychmiast je uregulować.
4. Sprawdzenie Ofert Kredytów Hipotecznych
Kolejnym kluczowym krokiem w przygotowaniach do kredytu hipotecznego jest dokładne przejrzenie dostępnych ofert kredytów na rynku. Istnieje wiele banków oferujących różne warunki kredytów hipotecznych. Możesz odwiedzać strony internetowe banków, korzystać z porównywarek online, lub skonsultować się z pośrednikiem kredytowym.
Celem jest znalezienie kredytu, który nie tylko spełnia twoje wymagania, ale także oferuje korzystne warunki finansowe. Przy wyborze kredytu zwróć uwagę na takie kwestie jak wysokość marży, prowizji, a także na wymagania dotyczące wkładu własnego. Staranne porównanie oferty różnych banków, pozwoli wybrać najlepszą opcję dostosowaną do twoich potrzeb.
Pośrednik kredytowy (popularnie zwany też „doradca kredytowy”) ma dostęp praktycznie do wszystkich banków i ich aktualnych ofert. Korzystając z jego usług, zaoszczędzisz czas, nerwy i pieniądze.
Różnica pomiędzy najtańszą a najdroższa ofertą może wynieść nawet i kilkadziesiąt tysięcy zł w całym okresie kredytowania (oczywiście wszystko zależy od parametrów kredytu itp.).
5. Zgromadzenie Wszystkich Wymaganych Dokumentów
Ostatnim etapem przygotowania do kredytu hipotecznego jest zgromadzenie niezbędnych dokumentów, które będą wymagane wraz z wnioskiem kredytowym. Warto pamiętać, że poszczególne banki mają nieco różne wymagania co do dokumentów, które należy dostarczyć wraz z wnioskiem kredytowym. Dlatego konieczne jest sprawdzenie konkretnej listy dokumentów w wybranej instytucji finansowej. Ze swojego doświadczenia zawodowego wiem, że często banki wymagają różnych, specyficznych dokumentów co wnioskodawcę może zirytować.
Jakie dokumenty do kredytu hipotecznego?
Dokumenty można podzielić na trzy główne kategorie:
- Dokumenty tożsamości. W tej kategorii znajduje się twój dowód osobisty lub paszport i karta pobytu przypadku obcokrajowców.
- Dokumenty finansowe. To grupa dokumentów, która obejmuje zaświadczenia o zarobkach, dokumenty finansowe w przypadku prowadzenia firmy. Bank będzie chciał wyliczyć, jaki masz realny dochód, co przekłada się na zdolność kredytową.
- Dokumenty dotyczące kupowanej nieruchomości. W tej kategorii znajdują się dokumenty związane z nieruchomością, takie jak umowa przedwstępna oraz wyciąg z księgi wieczystej, który potwierdza stan prawny nieruchomości.
Warto zwrócić uwagę, że dokładne wymagania co do dokumentów mogą się różnić w zależności od banku, dlatego zawsze warto upewnić się, jakie dokumenty są potrzebne w danej instytucji. Przygotowanie odpowiednich dokumentów jest kluczowym elementem skutecznego złożenia wniosku o kredyt hipoteczny.
Podsumowanie
Powyższy artykuł „Jak przygotować się do kredytu hipotecznego” opisuje krok po kroku jak przygotować się do kredytu hipotecznego. Zabezpieczenie wkładu własnego, oszacowanie zdolności kredytowej, weryfikacja historii kredytowej, sprawdzenie ofert kredytów hipotecznych oraz zgromadzenie odpowiednich dokumentów to kluczowe elementy, które pomogą ci w uzyskaniu kredytu na korzystnych warunkach. Pamiętaj, że każdy bank może mieć nieco inne wymagania, dlatego warto skonsultować się różnymi bankami czy też skorzystać z usług eksperta (doradcy) kredytowego i dokładnie zaplanować swój kredytowy proces. Dzięki odpowiedniemu przygotowaniu możesz znacznie zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego i spełnić marzenie o własnym mieszkaniu lub domu. Przygotowanie do kredytu hipotecznego to klucz do sukcesu finansowego na drodze do własnego lokum.
Nadal nie wiesz, jak przygotować się do kredytu hipotecznego? Lub potrzebujesz pomocy w procesie kredytowym, nie wahaj się skontaktować ze mną. Warto korzystać z mojej wiedzy i doświadczenia, aby proces kredytowy był mniej stresujący i bardziej efektywny.
Na co dzień, spotkać się ze mną można w Warszawie, Zapraszam do współpracy
– Piotr Zdanowicz – Twój Ekspert (doradca) kredytowy w Warszawie.
Warto również przeczytać inne wpisy z tej serii:
